倉促出世

　　是什麼原因導致本已競標成功
，並在籌建“貸款公司”的劉明建臨近終點被叫停，他為何又在第二次競標中敗給趙瓊？

　　2006年4月10日，草根金融和正規金融實現共榮。

　　就在這一天
，喧鬧已久的四川省廣元市“小額貸款公司”成立。出人意外的是
，塵埃落定之時
，“貸款公司”並非當地政府此前宣布的“利州”，而變為“中區全力小額貸款有限公司”，自然發起人也易了其主。

　　劉明建，成都同興集團董事長，去年首次參與競標小額貸款公司成功的核心人物。已曆時幾個月

，正在雄心勃勃籌建的“小額貸款公司”突然被外力折翅。

　　趙瓊
，“廣元市中區全力小額貸款有限公司”總經理，一個從沒被人關注和提及的女人突然躍至事件前台，取代了劉明建。在她的身後，又盤踞著怎樣的資本實力？

　　隨後，劉明建的合夥人陳懷勇以“第二次投標中存在不正常現象”為由，向廣元市中區人民政府遞交了一份“意見書”

，但並沒有改變事件的結果。

　　是什麼原因導致本已競標成功的並在籌建“貸款公司”的劉明建臨近終點被叫停
，他為何又在第二次競標中敗給趙瓊？

　　火爆開場

　　2006年4月11日
，“全力小額貸款有限公司”成(cheng)立(li)第(di)二(er)天(tian)，廣(guang)元(yuan)市(shi)氣(qi)溫(wen)驟(zhou)降(jiang)。何(he)敏(min)坐(zuo)在(zai)公(gong)司(si)的(de)谘(zi)詢(xun)台(tai)前(qian)
，裹(guo)了(le)裹(guo)身(shen)上(shang)的(de)衣(yi)服(fu)
，以(yi)抵(di)禦(yu)刮(gua)進(jin)屋(wu)裏(li)的(de)大(da)風(feng)。公(gong)司(si)雖(sui)然(ran)成(cheng)立(li)了(le)，但(dan)作(zuo)為(wei)信(xin)貸(dai)部(bu)負(fu)責(ze)人(ren)，她(ta)也(ye)不(bu)知(zhi)道(dao)該(gai)稱(cheng)呼(hu)自(zi)己(ji)是(shi)經(jing)理(li)還(hai)是(shi)主(zhu)任(ren)？“現在大家都叫我何姐”。

　　外麵一個勁的刮風下雨，何敏不停地迎來送往川流不息的谘詢者。“沒想到要求貸款的農戶這麼多”。中午12時
，她起身送走最後一個貸款報名者後，伸了個困頓的懶腰。“至少有20多個人前來谘詢和要求貸款”。其實
，就何敏說要求貸款的農民，大多都是個體戶，貸款並非直接用於農業發展，獲貸後意欲將小本經營進行擴張。“昨天就有幾十個人來要求貸款。”

　　但何敏無法給每個來者一個確定的答複，她說得更多的是公司信譽和產生的政策背景
，“得跟農戶說清楚
，這不是一個高利貸公司”。為了有事例佐證，她已把昨天開業現場發放出去的首批貸款反複講了幾十遍了。

　　在10日的掛牌開業現場
，公司將累計4.5萬元的首批小額貸款同時發放，而這筆貸款在當地有3個農戶得到分享，最高的一位農戶張明忠獲得了3萬元的貸款。

　　張明忠從事運輸業，貸款周期為一年期
，“他將分3次還清”，貸款月利率為8.37‰
；另一位是鄧元忠，此人從事養殖業多年，他貸款5000元，期限6個月，月利率為7.83‰
；張煥平從事製磚，他申請的貸款是1萬元，期限一年
，貸款月利率也是8.37‰。信貸部負責人何敏稱，如果是信用貸款
，每筆最高3萬元，如果是有抵押或質押的貸款，每筆最高5萬元。趙瓊稱，公司暫時沒有在業務上定指標
，“隻要合適
，我們都願意放款。”

　　何敏說，掛牌那天放出去的貸款，都是之前就談好的，隻等開業拿錢了。而公司每筆貸款放出去的利息之所以不一樣，“主要看貸款對象的現狀和項目前景，如果好的，利息會在規定的範圍內偏高，反之則低。”

　　而農戶享受到的效率將是最高的，“最快2個小時我們就可將錢送到農戶手中
，這種速度是其他金融機構無法做到的。”

　　黃雀在後

　　就在新公司火爆開業之際
，總經理趙瓊卻不知道此前爭奪“貸款公司”的狼煙四起。她對記者說，“我一直沒有關注過這事。”

　　不難想象，此時與她釋然心情不同的，是成都商人劉明建，可能更有一種“黃雀在後”的感覺。2006年1月20日
，以他為最大股東的5人競標財團委托發起人之一，廣元市中區南方農村信用社主任方文武參與投標，最後他們憑借3905萬元的標的擊敗浙江商人李豐地和一位當地獨立出資人
，贏得了籌建四川首家小額貸款公司的資格，除了劉明建和方文武之外
，另外3名自然發起人分別是張偉宗、宋全保和張靜濤。

　　按照標書規定
，中標公司必須在2月25日前掛牌成立。正當大家都在忙於前期籌備工作時，5個自然發起人之一的方文武退出。這個昔日的牽頭人，在這個關鍵時退出

，不僅打亂了籌備計劃，更嚴重的是少了一個人的投資，也使“貸款公司”失去一個專業的金融操作人員(本報此前曾作報道)。就在這時


，自然發起人中對公司前景產生了不樂觀的看法。在方文武決定退出後不久

，張偉宗和宋全保也相繼退出。

　　2月22日
，在標書規定的最後時限
，劉明建沒有將小額貸款掛牌開業。社會上引來一片質疑，“這事最後也讓政府有關方麵感到難堪”，當地一位金融界人士說。“劉和廣元一些相關部門也鬧得不是很愉快。”

　　招標變成選標前中標人意欲卷土重來……

　　7天內閃電完成驚險角逐

　　也就在此時
，劉明建才開始關注趙瓊，但關於趙瓊的信息太少了。

　　麵對對手，劉特別策劃了一套自以為天衣無縫的方案。而恰恰就是此方案，讓他眼睜睜將首家小額貸款公司的準入權拱手讓給了趙瓊。

　　招標改選標

　　5名股東，3人相繼退出。劉明建難以完成一係列的規定動作，沒有資金和專業人才使他感到心有餘而力不足。首次組建小額貸款公司也就“自然流產”了

，據知情者說，劉明建雖沒法讓公司如期掛牌，但對“小額貸款公司的前景和市場非常看好”。

　　為了盡快完成試點工作，廣元市政府決定在今年3yuejinxingdiercixiaoedaikuangongsifaqirendehouxuan
，liumingjianyinweiweiyue，beizidongtaotaichuju。weilejiakuaijindu，guangyuanshizhengfujiangjutishiyijiaoyoushizhongquzhengfuzhixing。fuzebencihouxuangongzuodeguangyuanshizhongqucaimaobanzhurenyangzhongyinjieshoujizhecaifangshicheng

，weibaozhenggongzuojindu，zhecibaomingzuiduozhiyou3天，要求參與者的全部資金到位也隻有一個禮拜，“比上次的時間緊得多，政府也想盡早從質疑聲中走出來。”他介紹到，第二次小額貸款公司招標改變了第一次招標的做法。“這次不是招標，是比選。”市中區財辦主任楊忠銀說，取得組建資格必須符合3個關鍵條件，首先是在3月23日前把50萬元保證金打到招標辦的指定賬戶上
；其次，小額貸款公司的最低注冊資金為500萬元
；第三，以3月29號4時30分前比選者打到招標辦指定賬戶的金額為準，價高者得。

　　意欲卷土重來

　　據了解
，第二次發起人的候選共有5人報名，經過一番前期的比較和相互權衡
，其中3人主動退出
，最後留下來參與競爭的隻有兩人：成都商人陳懷勇和廣元人趙瓊。

　　陳懷勇今年30多歲，是成都一家擔保公司的總經理。據知情者說，為拿下這家小額貸款公司，陳懷勇已來回在成都和廣元之間跑了20多duo趟tang。與yu當dang初chu的de方fang文wen武wu一yi樣yang，在zai第di二er次ci投tou標biao中zhong
，陳chen懷huai勇yong並bing非fei真zhen正zheng的de老lao板ban
，隻zhi是shi一yi個ge委wei托tuo人ren。幕mu後hou老lao板ban其qi實shi是shi他ta的de老lao朋peng友you劉liu明ming建jian，這zhe位wei意yi欲yu卷juan土tu重zhong來lai的de成cheng都dou商shang人ren。

　　對於第二次投標，劉明建對記者說

，主要還是看好這個市場。“xiaoedaikuangongsisuishuoshiyigekansifengxianjiaodadelingyu，dantabijingshiyigejinrongchuangxin，xiangxingejizhengfuhebumendouhuiwanfenhehu，zaiyewudetuozhanshanggeiyudalizhichi。tongshi，wulunshinonghu、getigongshanghu，haishizhongxiaoqiye
，qixinyuxiangduibucha，ermeicijiekuandeeduyebuhuitaida，fengxianshinenggoukongzhide。jiazhidaikuanlilvbiyinxingyibandaikuanlilvyaogao
，shouyihaishikeguande。”

　　黃雀在後

　　按照楊忠銀的說法，此次不是“招標”而是“選標”。也意味著

，劉明建和趙瓊將要在最短時間內拚資金實力。

　　yejiuzaicishi，liumingjiancaikaishiguanzhuzhaoqiong，danguanyuzhaoqiongdexinxitaishaole。liumingjianhechenhuaiyongerrenweiyidexiansuojiushi
，zhaoqiongzaigongshangyinxingguangyuanshizhixingganle10多年。麵對對手
，劉、陳特別策劃了一套自以為天衣無縫的方案。而恰恰就是此方案，讓他們眼睜睜將首家小額貸款公司的準入權拱手讓給了趙瓊。

　　3月23日
，是本次小額貸款公司發起人簽訂出資承諾書和遞交申請的日子。按照設立方案，在當天下午4時30分之前，發起人必須向指定銀行賬戶中存入50萬元保證金，並在3月29日下午4時30分之前
，將不低於500萬元的投資款注入指定賬戶。廣元市中區財貿辦的楊忠銀主任稱，誰在3月29日下午4時30分到位的資金多，誰就獲勝。

　　為擊敗趙瓊
，陳懷勇在3月29日前，先後往指定賬戶中存入了150萬元。29日下午3時48分，身在廣元的陳懷勇，此時正攜帶著約800萬元的現金，隨時準備“看米下鍋”。而遠在成都的劉明建也密切監視著賬戶資金的變化。他了解到，趙瓊已出資500萬元。

　　4時2分
，劉明建給陳懷勇打了個電話

，讓他務必趕在4時30分之前去銀行存錢。陳懷勇隨後於4時20分進入銀行存錢，存款額為420萬元。

　　陳、劉二人心想，此時距離規定的截止時間僅有10分鍾，他們突然存入420萬元現金，加上前麵已到賬的150萬元
，完全可以擊敗趙瓊的500萬元
，他們相信趙瓊已來不及再補充資金。

　　殊不知，4月3日，中選公告顯示：趙瓊以1000萬勝出，劉明建的金額為570萬。

　　質疑過程

　　原本以為勝券在握的劉明建和陳懷勇，在得知這份中選公告後，立即向廣元市中區人民政府提出了質疑

，並投遞了一份“意見書”。在他們看來
，自己於29日4時20分進入銀行存錢，就應該把那420萬元計入出資額中

；同時，趙瓊的500萬元出資中，有50萬元是工程款，不符合發起人自有資金的標準。

　　在(zai)接(jie)到(dao)陳(chen)懷(huai)勇(yong)的(de)質(zhi)疑(yi)後(hou)，廣(guang)元(yuan)市(shi)中(zhong)區(qu)有(you)關(guan)部(bu)門(men)非(fei)常(chang)重(zhong)視(shi)
，特(te)別(bie)授(shou)權(quan)區(qu)紀(ji)委(wei)監(jian)察(cha)局(ju)具(ju)體(ti)調(tiao)查(zha)。負(fu)責(ze)參(can)與(yu)調(tiao)查(zha)此(ci)事(shi)的(de)廣(guang)元(yuan)市(shi)中(zhong)區(qu)紀(ji)委(wei)監(jian)察(cha)局(ju)副(fu)局(ju)長(chang)張(zhang)力(li)耘(yun)在(zai)接(jie)受(shou)記(ji)者(zhe)采(cai)訪(fang)時(shi)稱(cheng)。到(dao)3月29日下午4時47分
，銀行指定賬戶上的資金隻有650萬元，其中500萬元屬於趙瓊，另外150萬元屬於陳懷勇，“雖然陳懷勇在4時30分之前就已趕到銀行存錢

，但我們隻能以銀行實際到賬金額為準”，張力耘說。

　　張力耘提供給記者的資料顯示，50萬元工程款是廣元市宏圖實業有限公司所欠趙瓊裝修款的一部分。經當地人民銀行核準，這50萬元可以作為出資人的資本金。

　　張力耘透露，他們通過調查了解到
，在3月23日4時30分的時候
，陳懷勇隻向指定賬戶中存入了30萬元保證金，而不是要求的50萬元，“嚴格說起來，他那時就應該被淘汰了。”

　　據ju記ji者zhe了le解jie
，為wei了le此ci事shi，廣guang元yuan市shi中zhong區qu政zheng府fu專zhuan門men召zhao開kai了le一yi次ci常chang務wu會hui議yi，在zai征zheng求qiu了le多duo方fang意yi見jian後hou
，最zui終zhong認ren定ding趙zhao瓊qiong獲huo勝sheng，隨sui後hou向xiang社she會hui發fa布bu了le公gong告gao。

　　據透露，根據他們的計劃，廣元市中區將在3至6個月以後，將會再籌建一家小額貸款公司，在此後的時間裏

，總共要籌建3家小額貸款公司
，或許經曆過兩次打擊
，得知這一消息後，劉明建明確表示，他已不再準備在廣元投資小額貸款公司了。

　　先天不足

　　從報名到成立，僅20天，製度設計和人員安排都未完成

　　貸款公司：先把台子搭起再說

　　下崗工老總

　　趙瓊何人，她有著怎樣的專業背景和資本實力？“趙瓊是個下崗工人
，近來一直在成都做生意。”guangyuanshizhengfuyiweiguanyuanduijizheshuo，qishizhenzhengdetouzizheshilingwaijigeren。zhaoqiongzaijieshoujizhecaifangshishuo，taxianzaihaishigongshangyinxingguangyuanshizhixingdeyuangong

，zhecizhongbiaode3個發起人就是她的3個遠房親戚，也是三姐妹，她是公司的法人代表。但記者在“全力貸款公司”的工作人員口中了解到
，趙瓊確實是工商銀行的員工

，在2005年從工商銀行廣元支行精簡分流而離開。包括公司信貸部負責人何敏也是早年在“內退”時就離開工商銀行。“趙瓊代表的股東有建築業和流通企業老板，但這些人到底是誰？一直沒有聽說。”這位員工說
，趙總他們都是金融專業人士。

　　不難看出，真正的大股東又成為一大猜測，趙瓊在此問題上，也諱莫如深，極力回避。但她坦然公司目前真正的注冊資金隻有1000萬元
，將會在三年內將2000萬資金全部到位。

　　不怕會失敗

　　盡管“貸款公司”掛牌營業，但給趙瓊的壓力也非同一般。“從3月21日報名到4月10日公司成立
，隻有短短20天。”而這時
，“全力小額貸款公司”在製度設計、專業人員招聘、辦公場地的安排上都沒有完成，“沒辦法
，政府要求公司必須在10日掛牌成立，並要放出第一筆貸款”。趙瓊說

，“我們都還沒準備好
，就連對貸款市場的一個調研報告也要過兩天才出得來
，先把台子搭起再說，銀行方麵還會給我們一些技術支持。”

　　盡管公司是倉促上馬，趙瓊還是對小額貸款公司的前景信心很足。“wokanzhongcishideshenyuanyiyiheshidiandezhengzhibeijing，womenyaoyouzhuanyeyinxingdefangfanjucuo，youyaoyouchaochutamendelinghuofangdai，jiubupahuishibai，danxianzaiwomenduifangdaixiandeshenzhong”。就此不難看出，在政府主導下早產的“廣元市中區全力小額貸款有限公司”還不具備全力放貸的能力。

　　缺少專業人員

　　對於未來貸款利率的確定
，“廣元全力小額貸款有限責任公司”總經理趙瓊表示
，肯定不會達到銀行基準利率的4倍，在已經放貸的3筆業務中，利率不到銀行基準利率的1倍，基本和目前的農信社差不多

，在未來的經營中利率也基本確定在這一範圍之內

，不可能以銀行基準利率的4倍這一標準上限實行，“至少在業務還沒做大的情況下我們不會增加利率。”趙瓊表示，公司現在缺少的就是能獨當一麵的專業人員。而他們目前放貸的方式主要是由聯絡員推薦
，所在村社或居委會同意蓋章。“其目的是化解風險

，”對於公司是否借鑒了其他貸款公司的經驗時，趙瓊表示，“從沒有關注過其他地方的貸款公司。”而當提及山西兩家貸款公司經營艱難時

，趙瓊並是不知曉。

　　倉促的前例

　　同樣倉促的是，山西平遙“日升隆”在掛牌當日也向6戶農民象征性地發放了每筆5000元的貸款，到目前為止
，該公司仍然沒有真正運營，就是在掛牌之後
，該公司也還在為日後的辦公、經營場所，人員配置，規章製度的訂立等多方麵工作進行緊張的籌備

，其中最讓人費解的是
，掛牌之後工商執照都還在辦理當中。“日升隆”其負責人雷錦魁曾對記者說，這些本應早已做好的工作一直拖到現在主要是因為時間太倉促了
，從中標到掛牌隻有不到10天的時間，這顯然不夠。

　　還是一樣的結果
，與成立之初的轟轟烈烈相比，行進了4個月的山西省另一家小額貸款公司“晉源泰”並沒有顯示出強勁的發展勢頭。

　　記者了解到
，山西省小額貸款公司“晉源泰”yudaozuixianshidenantishirencaiwenti。congzhengguijinrongjigouwarencai，xianranbutaikeneng，yushi，tamengongkaixiangshehuizhaopin，baomingderenbushao，dandaduomeiyoujinrongzhishihejuticaozuojingyan。tongyangdewentiyekunraozhe“日升隆”


，並導致其遲遲不能正式開業。

　　按照試點規定，“晉源泰”與“日升隆”隻能發放貸款而不能吸收存款，業內人表示

，這種隻存不貸的格局決定了它們的信貸規模不可能快速擴張，也限製了其支農實力。

　　內(nei)控(kong)製(zhi)度(du)是(shi)否(fou)完(wan)善(shan)將(jiang)決(jue)定(ding)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)的(de)生(sheng)死(si)存(cun)亡(wang)。商(shang)業(ye)性(xing)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)在(zai)中(zhong)國(guo)是(shi)嶄(zhan)新(xin)的(de)事(shi)物(wu)，沒(mei)有(you)現(xian)成(cheng)的(de)經(jing)驗(yan)和(he)規(gui)章(zhang)製(zhi)度(du)可(ke)以(yi)借(jie)鑒(jian)。業(ye)內(nei)人(ren)士(shi)認(ren)為(wei)，如(ru)果(guo)不(bu)能(neng)建(jian)立(li)良(liang)好(hao)的(de)公(gong)司(si)治(zhi)理(li)結(jie)構(gou)和(he)內(nei)控(kong)製(zhi)度(du)，小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)極(ji)易(yi)爆(bao)發(fa)貸(dai)款(kuan)和(he)人(ren)員(yuan)風(feng)險(xian)，從(cong)而(er)導(dao)致(zhi)破(po)產(chan)。

　　采訪中記者了解到，由於準備倉促
，該公司在開業後的一個月多時間裏，發放貸款所用的憑證還是從農村信用社借來的6聯單，借款合同格式也是照搬農信社，其各項內控製度並不健全。

　　“晉源泰”小額貸款有限公司董事長韓士恭透露，“晉源泰”準備招聘5到6名經營管理人員。盡管“晉源泰”不會在鄉鎮設分支機構，但會在全縣每個村設一名農戶聯絡員。具體的操作流程將是——小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)依(yi)靠(kao)農(nong)戶(hu)聯(lian)絡(luo)員(yuan)掌(zhang)握(wo)各(ge)農(nong)戶(hu)的(de)資(zi)信(xin)狀(zhuang)況(kuang)，協(xie)助(zhu)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)向(xiang)農(nong)民(min)發(fa)放(fang)貸(dai)款(kuan)和(he)回(hui)收(shou)貸(dai)款(kuan)，小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)向(xiang)農(nong)戶(hu)聯(lian)絡(luo)員(yuan)發(fa)手(shou)續(xu)費(fei)。

　　監管不可少

　　就在國內小額貸款公司在各種背景陸續開業以來
，業內專家對小額貸款公司的未來表示了另一種擔憂。

　　西南財經大學教授黃彬接受采訪時對記者說，不吸收存款、發放小額貸款、執行特定的貸款管理模式，是小額信貸組織最鮮明的特點。這種組織實質上隻是一種準金融或者欠缺型金融模式——其資金來源匱乏，影響可持續發展；受先天資金不足限製，缺乏進一步做大的前景
；化hua解jie風feng險xian的de管guan理li成cheng本ben高gao，投tou入ru大da而er產chan出chu低di。如ru果guo沒mei有you外wai來lai操cao作zuo經jing費fei支zhi持chi
，維wei持chi財cai務wu自zi足zu非fei常chang困kun難nan。即ji使shi較jiao大da的de小xiao額e信xin貸dai組zu織zhi
，也ye必bi然ran麵mian臨lin非fei常chang複fu雜za的de管guan理li與yu持chi續xu發fa展zhan問wen題ti。

　　在他看來
，在沒有與之相配套的政策支持
，以小額信貸組織來解決弱質產業和弱勢群體的貸款難問題，隻能是權宜之計而非長效機製。

　　作zuo為wei事shi件jian的de感gan受shou者zhe，山shan西xi平ping遙yao縣xian副fu縣xian長chang溫wen啟qi華hua曾zeng對dui媒mei體ti說shuo，小xiao額e信xin貸dai監jian管guan之zhi難nan在zai於yu，既ji要yao有you效xiao調tiao動dong投tou資zi者zhe的de積ji極ji性xing，又you要yao合he理li控kong製zhi風feng險xian。為wei了le控kong製zhi委wei托tuo業ye務wu過guo度du擴kuo張zhang導dao致zhi風feng險xian集ji中zhong，小xiao額e信xin貸dai公gong司si不bu良liang資zi產chan超chao過guo10%時，停止其辦理委托貸款業務。

　　黃彬指出
，民間商業性小額信貸管理與當前的貸款通則
、擔保法、商業銀行法等內容都有一定衝突，對於它的發展，在央行和銀監會沒有確定相關製度前，仍有不少疑問懸而未決。

　　其中最重要的一點就是如何保障資金來源的可持續性。為了規避金融風險
，央行目前暫定這類機構“隻貸不存”，不(bu)允(yun)許(xu)其(qi)吸(xi)收(shou)存(cun)款(kuan)。隻(zhi)靠(kao)發(fa)起(qi)人(ren)的(de)資(zi)本(ben)金(jin)和(he)有(you)限(xian)的(de)捐(juan)助(zhu)資(zi)金(jin)
，這(zhe)種(zhong)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)組(zu)織(zhi)也(ye)隻(zhi)能(neng)停(ting)留(liu)在(zai)試(shi)點(dian)階(jie)段(duan)。其(qi)次(ci)，作(zuo)為(wei)一(yi)種(zhong)具(ju)有(you)商(shang)業(ye)性(xing)的(de)民(min)間(jian)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)，小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)公(gong)司(si)必(bi)須(xu)納(na)入(ru)金(jin)融(rong)監(jian)管(guan)，力(li)避(bi)重(zhong)蹈(dao)農(nong)村(cun)基(ji)金(jin)會(hui)的(de)覆(fu)轍(zhe)。（蘇月）

　　來源：時代信報