2008年1月13日
，中國首家外資農村金融機構——湖北隨州曾都彙豐村鎮銀行“滿月”。這家由香港上海彙豐銀行獨資控股的村鎮銀行
，自5個月前被中國銀監會批準成立開始，就備受外界關注。

　　針對外界對外資銀行開辟中國農村市場前景的各種質疑
，香港上海彙豐銀行有限公司主席鄭海泉語氣堅定地告訴《環球》雜誌：“huifengyinxingjiangzaizhongguoduogeshengfenkaishecunzhenyinxing
，anzhaodongshihuideyaoqiu，cunzhenyinxingyidingyaojingyingchenggong，bunengshibai
，jishicunzhenyinxingfazhanburuyuqi，huifengyinxingyebuhuicongnongcunshichangchetui。”

　　據彙豐銀行相關負責人透露
，彙豐銀行2008年還將在我國農村地區開設6至10家分支機構，兩至三年內要達到30家左右。

　　與此同時，花旗、渣打等金融業“巨無霸”也在不同的場合表示
，即將涉足中國農村金融市場。

　　商機成“導火”

　　中國銀監會一位不願透露姓名的官員在接受《環球》雜(za)誌(zhi)采(cai)訪(fang)時(shi)認(ren)為(wei)
，外(wai)資(zi)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)投(tou)資(zi)決(jue)策(ce)前(qian)要(yao)開(kai)展(zhan)大(da)量(liang)的(de)可(ke)行(xing)性(xing)論(lun)證(zheng)分(fen)析(xi)研(yan)究(jiu)，投(tou)資(zi)審(shen)核(he)程(cheng)序(xu)嚴(yan)格(ge)而(er)科(ke)學(xue)。在(zai)華(hua)外(wai)資(zi)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)不(bu)約(yue)而(er)同(tong)表(biao)示(shi)要(yao)開(kai)拓(tuo)中(zhong)國(guo)農(nong)村(cun)金(jin)融(rong)市(shi)場(chang)，這(zhe)並(bing)非(fei)輕(qing)率(lv)的(de)舉(ju)措(cuo)。

　　國有商業銀行從農村撤退的聲音仍在人們耳邊回響，外資商業銀行為何急於“進軍”這個領域
？

　　市場化改革之後，中國國有商業銀行為了節省成本紛紛退出了農村市場。從1999年開始
，全國上千家農村基金會全部關閉，四大國有銀行大規模撤並了31000多家地縣以下基層機構。與城市裏金融機構滋生蔓延不同的是
，農村金融機構急劇萎縮，一些農村地區出現了“金融真空”。

　　中國城市金融市場逐漸成為競爭激烈的“紅海”，而農村金融市場成了典型的缺乏競爭的“藍海”區域。

　　中國銀監會副主席蔣定之在接受《環球》雜誌采訪時說：“目前我國農村金融是整個金融體係中最薄弱的環節
，主要表現在供需矛盾突出、服務體係不完善、體製機製不健全

、機構功能不完備
、基礎建設不配套和政策扶植不到位。”

　　現在，農村主要的金融機構是農村信用社和郵政儲蓄機構。經濟學家茅於軾在接受《環球》雜誌采訪時認為，由於自身製度
、政府幹預以及曆史包袱等各方麵的原因，整個信用社為“三農”提供金融服務的能力非常有限。再加上煩瑣的借貸手續、複雜的“聯保貸款”，使(shi)農(nong)戶(hu)對(dui)農(nong)村(cun)信(xin)用(yong)社(she)盡(jin)量(liang)避(bi)免(mian)。郵(you)政(zheng)儲(chu)蓄(xu)機(ji)構(gou)在(zai)農(nong)村(cun)隻(zhi)存(cun)不(bu)貸(dai)
，吸(xi)收(shou)的(de)存(cun)款(kuan)基(ji)本(ben)存(cun)在(zai)中(zhong)國(guo)人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)，其(qi)不(bu)但(dan)無(wu)法(fa)向(xiang)農(nong)村(cun)經(jing)濟(ji)提(ti)供(gong)足(zu)夠(gou)的(de)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)，而(er)且(qie)事(shi)實(shi)上(shang)成(cheng)為(wei)農(nong)村(cun)資(zi)金(jin)外(wai)流(liu)的(de)渠(qu)道(dao)。農(nong)村(cun)的(de)儲(chu)蓄(xu)流(liu)到(dao)城(cheng)市(shi)進(jin)行(xing)投(tou)資(zi)，這(zhe)就(jiu)造(zao)成(cheng)農(nong)村(cun)缺(que)乏(fa)投(tou)資(zi)，農(nong)民(min)收(shou)入(ru)增(zeng)加(jia)非(fei)常(chang)緩(huan)慢(man)，他(ta)們(men)靠(kao)農(nong)業(ye)很(hen)難(nan)增(zeng)加(jia)收(shou)入(ru)
，隻(zhi)能(neng)到(dao)城(cheng)裏(li)打(da)工(gong)。

　　“農民對金融的需求非常旺盛。農村正規金融機構遠遠滿足不了農民的需要
，農村金融發展的滯後已經開始阻礙農村經濟的發展。”對農村問題比較熟悉的李昌平這樣說。“三農”問題專家溫鐵軍對15省24市縣的村莊調查發現，民間借貸發生率高達95%。

　　清華大學一份研究報告顯示，中國農村目前有1.2億農民有貸款需求

，每年資金缺口約為1萬億元人民幣
，現隻能滿足60%
，農村小企業貸款的滿足率僅50%。農民難以從正規金融機構獲得貸款，往往通過非正規金融組織或活動進行融資。

　　目前，中國地下金融的資金數量比較驚人。據央行調查統計司2007年對民間融資的調查推算
，中國民間融資規模已經超過了1萬億元
，占GDP的7%還多。很多被稱為“地下錢莊”的私人機構
，月利息高達6%至8%甚至更高，他們依靠發放高利貸而獲取暴利。

　　清華大學經管學院教授劉玲玲告訴《環球》雜誌記者：“農民67%的借貸發生在親友之間和其他非正規金融渠道，商業銀行隻占農村貸款市場5%的份額
，在央行特批成立的全國7家小額貸款公司中

，2005年開業的山西平遙日升隆
、晉源泰兩家小額貸款公司
，貸款年利率為20%，呆壞帳率為0%。”

　　新農村“戰機”

　　中國政府把新農村建設作為戰略方針提出後，深化農村金融改革就成為實現這個戰略方針的工作重點之一。解決“三農”問題
、建設社會主義新農村，歸根到底要靠大力發展農村經濟
，而發展農村經濟就離不開金融的支持。

　　中國銀監會副主席蔣定之告訴《環球》雜誌，2007nianquanguojinronggongzuohuiyimingquebanongcunjinrongzuoweizhenggejinronggongzuodezhongdian
，ganggangbimudezhongyangnongcungongzuohuiyiyouduijiakuaituijinnongcunjinrongtizhigaigehechuangxinzuochulemingquedebushu
，zhengfujianghuituichuyixilieyouxianfazhannongcunjinrongdezhengce。waizikanhaoguojiagaoduzhongshi“三農”問題
、力圖解決農村問題的政策，就像改革開放初期看好政府支持沿海東部地區率先發展一樣。

　　中國銀監會明確表示，鼓勵
、支持外資銀行到中西部、東北老工業基地及廣大農村、城市金融欠發達地區設立機構。

　　從2006年(nian)年(nian)底(di)開(kai)始(shi)，銀(yin)監(jian)會(hui)先(xian)後(hou)多(duo)次(ci)降(jiang)低(di)農(nong)村(cun)銀(yin)行(xing)準(zhun)入(ru)門(men)檻(kan)，對(dui)境(jing)外(wai)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)進(jin)入(ru)農(nong)村(cun)市(shi)場(chang)也(ye)打(da)開(kai)了(le)大(da)門(men)。根(gen)據(ju)銀(yin)監(jian)會(hui)的(de)最(zui)新(xin)政(zheng)策(ce)，發(fa)達(da)地(di)區(qu)小(xiao)額(e)信(xin)用(yong)貸(dai)款(kuan)額(e)度(du)提(ti)高(gao)到(dao)了(le)10萬~30萬元
，金融機構可自主確定貸款利率。

　　按照中國人民銀行的規定
，商業性小額貸款公司發放的貸款可高於銀行基準利率的4倍
，這比在城市開展金融業務更加具有誘惑力。（劉澤平 薑錦銘）

　　來源：《環球》雜誌