中(zhong)國(guo)社(she)科(ke)院(yuan)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)研(yan)究(jiu)中(zhong)心(xin)資(zi)深(shen)研(yan)究(jiu)員(yuan)陳(chen)乃(nai)醒(xing)認(ren)為(wei)
，除(chu)了(le)大(da)力(li)發(fa)展(zhan)麵(mian)向(xiang)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)的(de)專(zhuan)業(ye)銀(yin)行(xing)
，拓(tuo)寬(kuan)中(zhong)小(xiao)資(zi)業(ye)融(rong)資(zi)渠(qu)道(dao)外(wai)，更(geng)重(zhong)要(yao)的(de)是(shi)放(fang)寬(kuan)對(dui)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)的(de)行(xing)業(ye)準(zhun)入(ru)限(xian)製(zhi)，在(zai)競(jing)爭(zheng)中(zhong)增(zeng)強(qiang)企(qi)業(ye)經(jing)營(ying)活(huo)力(li)，陳乃醒還建議，中小企業多是私營企業，要促進中小企業發展，更重要的是在法律和政策層麵創新
，跟進
，創造更為寬鬆的環境。

　　中國銀監會浙江監管局局長楊小蘋告訴記者，不良貸款率全國是11.61%，這zhe個ge數shu字zi很hen驚jing人ren，同tong時shi楊yang小xiao蘋ping認ren為wei，各ge地di的de銀yin行xing都dou要yao結jie合he自zi己ji的de實shi際ji，根gen據ju當dang地di的de實shi際ji來lai探tan索suo你ni自zi己ji的de小xiao企qi業ye支zhi持chi的de模mo式shi，給gei小xiao企qi業ye支zhi持chi的de機ji製zhi。

　　目前，我國約有99%的企業是中小企業，中小企業對GDP的貢獻超過60%
，對稅收的貢獻超過50%，提供了75%以yi上shang的de城cheng鎮zhen就jiu業ye崗gang位wei。然ran而er，前qian不bu久jiu在zai中zhong國guo社she科ke院yuan發fa布bu了le一yi組zu數shu據ju，全quan國guo中zhong小xiao企qi業ye大da量liang倒dao閉bi，仍reng有you大da量liang中zhong小xiao企qi業ye正zheng在zai生sheng死si線xian上shang徘pai徊huai
，這zhe些xie中zhong小xiao企qi業ye能neng否fou走zou出chu生sheng死si線xian，中zhong小xiao企qi業ye麵mian臨lin著zhe怎zen樣yang的de考kao驗yan？我wo們men先xian來lai中zhong國guo社she科ke院yuan的de調tiao研yan結jie果guo。

　　在全國4200多萬家中小企業中，很大一部分企業缺乏可以抵押的資產

　　中國社科院中小企業研究中心資深研究員
、博士生導師陳乃醒：“hendayibufenqiyechuyuhenjiannandejingdi，shenzhiyouyibufenyijingdaobile
，erqiezhegedaobishuliangyijingyuanyuanchaoguozhengchangnianfen，zaiwokanlaizaizhengchangnianjingxia，zhongxiaoqiyeyouyuzhengceyeyoudaobi，jibenshangshizai5%左右。如果稍微遇到一點問題，那就是超過10%以上了，但是現在我覺得我們對於中小企業造成倒閉的現象仍然超過結構了，超過這個數字了。”

　　陳乃醒
，中國社科院中小企業研究中心資深研究員，“中小企業在金融危機複蘇中的作用”ketizufuzeren。chennaixingshuo
，cicitiaoyantamencongqunianniandikaishi，jinxinglebannianshijian
，baogaodezuizhongjieguohaixuguoyiduanshijiancainengzhengshigongbu。danshigenjuxiangguanmeititoulu
，shekeyuanbaogaoxianshi，muqianzhongxiaoqiyezaijinrongfengbaochongjixia40%已經倒閉，另外還有40%正在生死邊緣掙紮，要想走出生死一線，中小企業必須得到巨大的支持。

　　陳乃醒：“投融不足應該也是個原因
，也是有些企業，它有市場
，有訂單，但是由於資金缺乏，所以不能生產。”

　　今年六月份，經濟半小時欄目曾趕赴廣東、江浙等地進行了實地調查。在深圳安捷倫電子科技公司
，記者也聽到了同樣的聲音。

　　深圳安捷倫電子科技有限公司總經理王永定：“我們在高速成長的時候
，也碰到最多就是這種資金鏈問題
，資金難問題。”

　　深圳安捷倫電子科技公司主營監視器、攝(she)像(xiang)頭(tou)等(deng)安(an)防(fang)產(chan)品(pin)，雖(sui)然(ran)隻(zhi)是(shi)一(yi)家(jia)中(zhong)等(deng)規(gui)模(mo)企(qi)業(ye)
，卻(que)已(yi)成(cheng)長(chang)為(wei)中(zhong)國(guo)第(di)二(er)大(da)安(an)防(fang)出(chu)口(kou)企(qi)業(ye)
，由(you)於(yu)金(jin)融(rong)風(feng)暴(bao)引(yin)發(fa)的(de)危(wei)機(ji)加(jia)劇(ju)
，歐(ou)美(mei)等(deng)國(guo)對(dui)家(jia)用(yong)
、商用安防產品需求大幅上升，企業出口供不應求。然而，看著源源不斷的訂單，王永定卻發起了愁。

　　王永定：“我們找發展銀行，工商銀行，他一說就要你什麼的這樣抵押，那樣抵押。”

　　記者：“你們的抵押物是有哪些？”

　　王永定：“抵押物就是房子這些，因為我們的廠房都是租來的。”

　　王永定說，他的資金缺口隻有1000萬元
，然而由於沒有抵押物
，盡管有十多年的經營曆史，信用記錄良好，王永定還是隻能一次次吃“閉門羹”。

　　王永定：“所(suo)有(you)銀(yin)行(xing)不(bu)用(yong)這(zhe)個(ge)做(zuo)依(yi)據(ju)，稅(shui)收(shou)也(ye)不(bu)能(neng)做(zuo)依(yi)據(ju)，海(hai)關(guan)的(de)押(ya)稅(shui)也(ye)不(bu)能(neng)作(zuo)為(wei)依(yi)據(ju)，沒(mei)有(you)這(zhe)個(ge)，銀(yin)行(xing)沒(mei)有(you)這(zhe)個(ge)項(xiang)目(mu)，沒(mei)有(you)這(zhe)個(ge)
，所(suo)以(yi)說(shuo)銀(yin)行(xing)也(ye)有(you)待(dai)開(kai)發(fa)一(yi)些(xie)新(xin)品(pin)種(zhong)
，比(bi)如(ru)說(shuo)我(wo)們(men)交(jiao)了(le)多(duo)少(shao)稅(shui)，前(qian)麵(mian)稅(shui)收(shou)的(de)記(ji)錄(lu)，我(wo)們(men)出(chu)口(kou)的(de)記(ji)錄(lu)都(dou)可(ke)以(yi)作(zuo)為(wei)一(yi)種(zhong)誠(cheng)信(xin)的(de)抵(di)押(ya)物(wu)的(de)話(hua)，OK，我們就有辦法了，問題是
，銀行絕對不會要那個。”

　　在浙江杭州

，大豐家私有限公司的董事長王保國碰到了和王永定同樣的難題。2002年，王保國以3萬元起家，隻用了三年的時間
，就把這個租來的養豬場變成了擁有1000多萬元資產的家具廠。如今，王保國想再上一條生產線，然而，他卻拿不出任何抵押物來。

　　王保國：“那初步了解一般銀行現在都是一個需要抵押，抵押物來做抵押貸款。”

　　抵di押ya物wu不bu足zu，銀yin行xing不bu給gei放fang貸dai，很hen多duo企qi業ye找zhao到dao了le擔dan保bao公gong司si進jin行xing擔dan保bao，然ran而er擔dan保bao公gong司si也ye無wu法fa完wan全quan解jie決jue他ta們men的de融rong資zi問wen題ti。深shen圳zhen好hao家jia庭ting實shi業ye有you限xian公gong司si副fu總zong經jing理li於yu海hai生sheng告gao訴su記ji者zhe，企qi業ye發fa展zhan需xu要yao5千萬資金
，他們找到了擔保公司，在經過嚴格的反擔保程序
，繳納擔保費、中介費一係列費用後，他們隻拿到了1千萬的貸款。

　　深圳好家庭實業有限公司副總經理於海生：“剛gang才cai我wo說shuo的de一yi千qian萬wan，那na也ye是shi有you擔dan保bao機ji構gou介jie入ru，再zai加jia上shang我wo們men自zi己ji的de房fang產chan，因yin為wei房fang產chan實shi際ji價jia格ge並bing不bu高gao，這zhe樣yang放fang在zai一yi起qi能neng做zuo個ge那na麼me一yi千qian萬wan，再zai大da就jiu基ji本ben放fang大da不bu了le了le，因yin為wei擔dan保bao機ji構gou對dui中zhong小xiao企qi業ye民min營ying企qi業ye它ta擔dan保bao額e度du，每mei一yi家jia也ye都dou有you額e度du限xian製zhi的de
，也ye都dou高gao不bu了le多duo少shao。”

　　事實上，在融資過程中
，有些企業還因為擔保公司抽逃保證金，背負了沉重的融資成本。2007年6月，杭州超達機械科技有限公司通過擔保公司向銀行申請了一筆200萬元貸款，當時對方提出20%即40萬元的反擔保金。然而

，當貸款按期償還後
，企業索要保證金時，得到的答複卻是公司沒錢了，最終企業把對方告上了法庭。

　　王愛萍：“當時那一天訴訟的時候，後麵接著好幾家，還有80萬的
，60萬的

，我還不是最多的，他們法律顧問
，根本就沒走，就一個接著一個(調解)。

　　在經曆了漫長的訴訟、調解、執行過程後

，2008年8月法院終於下達了民事裁定書：“由於擔保公司無可供執行的財產，此案終結執行
，今後若發現可執行財產

，可再重新申請執行。”

　　記者調查中發現

，那家擔保公司自2003年10月成立至今，短短五年間已經曆了16次業務變更
，其中僅法定代表人就頻繁更換過4次；業內人士透露，準入條件過低

，導致擔保行業龍蛇混雜。

　　浙江省信用擔保協會副會長陳金山：“擔保的門檻比較低

，又不需要哪裏去審批
，那麼去注冊一下就成了，能做就做
，不能做就可以開展其他業務。”

　　貸款程序複雜

、手續繁瑣也是中小企業融資難的一個重要因素。深圳耀群鞋業有限公司總經理林仕明告訴記者

，他們對資金要求是“短
、頻、快”
，雖然自己有土地可以做抵押，但辦起貸款也非常複雜。

　　深圳耀群鞋業有限公司總經理林仕明：“說shuo你ni的de報bao表biao
，不bu真zhen實shi
，要yao送song到dao支zhi行xing的de
，支zhi行xing又you送song到dao分fen行xing，層ceng層ceng關guan卡ka，我wo覺jiao得de這zhe個ge很hen羅luo嗦suo，而er且qie講jiang的de東dong西xi
，承cheng諾nuo東dong西xi，比bi如ru說shuo一yi次ci性xing給gei你ni三san千qian萬wan也ye好hao，或huo者zhe五wu千qian萬wan或huo者zhe什shen麼me借jie的de話hua，講jiang的de天tian花hua亂luan墜zhui，但dan實shi際ji操cao作zuo起qi來lai
，很hen難nan推tui行xing。”

　　公gong開kai數shu據ju顯xian示shi

，今jin年nian一yi季ji度du，金jin融rong機ji構gou對dui中zhong小xiao企qi業ye發fa放fang貸dai款kuan中zhong
，全quan國guo有you的de省sheng份fen貸dai款kuan餘yu額e增zeng加jia為wei零ling，有you的de增zeng加jia額e是shi負fu數shu。在zai深shen圳zhen
，今jin年nian一yi季ji度du發fa放fang貸dai款kuan300億，500萬以下小企業貸款占全部貸款隻有2%多一點。

　　深圳市中小企業服務中心副主任楊宇清：“目前我們市60%以上企業都存在融資難困難，缺口達到1.2萬億這樣一個規模，普遍存在一千萬以下的流動資金，短期流動資金這樣的需求上。[page_break]

　　如何進行金融創新解決中小企業融資難成了最緊迫的命題

　　在全國4200多萬家中小企業中，很大一部分企業都和我們前麵看到的王永定、王保國一樣
，缺乏可以抵押的資產。這也加大了銀行發放貸款的風險
，截止到2008年末
，全國小企業不良貸款率達到11.6%，而整個銀行業平均水平隻有2%左右，中小企業貸款風險明顯偏高。在這種背景下，如何進行金融創新解決中小企業融資難也就成了最緊迫的命題。

　　就在杭州大豐家私有限公司董事長王保國為貸款發愁時
，阿裏巴巴和建行推出的一項新產品讓他看到了希望，這就是網絡聯保貸款。

　　阿裏巴巴信用融資部資深經理呂薇嬿：“做這個產品的想法就是要從無抵押為突破口，一定要做無抵押的產品。”

　　網(wang)絡(luo)聯(lian)保(bao)就(jiu)是(shi)阿(e)裏(li)巴(ba)巴(ba)的(de)會(hui)員(yuan)企(qi)業(ye)以(yi)互(hu)相(xiang)擔(dan)保(bao)的(de)方(fang)式(shi)
，共(gong)同(tong)向(xiang)銀(yin)行(xing)申(shen)請(qing)貸(dai)款(kuan)。阿(e)裏(li)巴(ba)巴(ba)向(xiang)銀(yin)行(xing)提(ti)供(gong)客(ke)戶(hu)網(wang)上(shang)交(jiao)易(yi)數(shu)據(ju)
，銀(yin)行(xing)篩(shai)選(xuan)後(hou)發(fa)放(fang)貸(dai)款(kuan)。建(jian)設(she)銀(yin)行(xing)網(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)副(fu)總(zong)鍾(zhong)愛(ai)軍(jun)認(ren)為(wei)，這(zhe)種(zhong)方(fang)式(shi)降(jiang)低(di)了(le)銀(yin)行(xing)成(cheng)本(ben)與(yu)風(feng)險(xian)。

　　中國建設銀行浙江省分行副總經理鍾愛軍：“tayeshitongguowangluolianbaotizishen，laijiejuewomenyinxingneibudechengbenwenti，suoyizuquanyeshiyigefeichangburongyideshiqing
，yinweitayaochengdan
，yigerenchulefengxian，lianggerenyaochengdan
，lianggerenchulefengxian，lingwaiderenyeyaochengdan。”

　　而對於企業的考察與篩選
，銀行則有著獨特的方式。

　　呂薇嬿：“他(ta)會(hui)去(qu)考(kao)察(cha)對(dui)方(fang)的(de)太(tai)太(tai)，對(dui)方(fang)的(de)太(tai)太(tai)有(you)沒(mei)有(you)賭(du)博(bo)，對(dui)方(fang)的(de)兒(er)子(zi)或(huo)者(zhe)是(shi)女(nv)兒(er)那(na)些(xie)富(fu)二(er)代(dai)，他(ta)的(de)發(fa)展(zhan)前(qian)景(jing)怎(zen)麼(me)樣(yang)
？在(zai)哪(na)裏(li)念(nian)書(shu)，是(shi)不(bu)是(shi)名(ming)校(xiao)

，他(ta)真(zhen)的(de)能(neng)夠(gou)看(kan)到(dao)比(bi)銀(yin)行(xing)更(geng)深(shen)的(de)東(dong)西(xi)。”

　　通過阿裏巴巴的網絡聯保貸款，大豐家私有限公司的董事長王保國已經拿到了建設銀行70萬wan元yuan貸dai款kuan。在zai全quan國guo範fan圍wei內nei
，很hen多duo銀yin行xing都dou開kai展zhan了le麵mian向xiang中zhong小xiao企qi業ye的de金jin融rong創chuang新xin，中zhong國guo銀yin行xing推tui出chu了le信xin貸dai工gong廠chang，對dui中zhong小xiao企qi業ye貸dai款kuan批pi量liang生sheng產chan。江jiang蘇su農nong信xin社she廣guang泛fan推tui廣guang倉cang單dan質zhi押ya，通tong過guo庫ku存cun產chan品pin作zuo為wei抵di押ya取qu得de貸dai款kuan；天(tian)津(jin)濱(bin)海(hai)農(nong)村(cun)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)積(ji)極(ji)開(kai)展(zhan)企(qi)業(ye)股(gu)權(quan)質(zhi)押(ya)貸(dai)款(kuan)。北(bei)京(jing)銀(yin)行(xing)新(xin)近(jin)推(tui)出(chu)知(zhi)識(shi)產(chan)權(quan)作(zuo)為(wei)質(zhi)押(ya)從(cong)銀(yin)行(xing)獲(huo)得(de)貸(dai)款(kuan)。在(zai)浙(zhe)江(jiang)
，除(chu)泰(tai)隆(long)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)外(wai)，民(min)泰(tai)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)，台(tai)州(zhou)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)等(deng)幾(ji)家(jia)小(xiao)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)都(dou)在(zai)做(zuo)小(xiao)企(qi)業(ye)貸(dai)款(kuan)的(de)生(sheng)意(yi)
，並(bing)且(qie)浙(zhe)江(jiang)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)不(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)率(lv)僅(jin)為(wei)1.62%。遠低於全國11.6%的平均水平。

　　中國銀監會浙江監管局局長楊小蘋：“我們是(不良貸款率)是1.62
，全國是11.61，廣東是17.49%，天津20.53%。”

　　記者：“這個數字很驚人的。”

　　楊小蘋：“非常驚人。”

　　記者：“您對這種創新
，您覺得能複製到全國嗎？尤其是在您剛剛看到其他省份的不良貸款率的情況下？”

　　楊小蘋：“我覺得是這樣
，各地的銀行都要結合自己的實際
，當地的實際來探索你自己的探索小企業支持的模式，給小企業支持的機製。”

　　針(zhen)對(dui)擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)缺(que)乏(fa)規(gui)範(fan)的(de)問(wen)題(ti)，有(you)關(guan)部(bu)門(men)也(ye)在(zai)尋(xun)求(qiu)解(jie)決(jue)辦(ban)法(fa)。國(guo)家(jia)開(kai)發(fa)銀(yin)行(xing)浙(zhe)江(jiang)省(sheng)分(fen)行(xing)與(yu)浙(zhe)江(jiang)省(sheng)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)局(ju)聯(lian)手(shou)，打(da)造(zao)了(le)一(yi)套(tao)新(xin)型(xing)擔(dan)保(bao)體(ti)係(xi)，‘抱團增信’擔保融資模式。將多家擔保機構整合“抱團”成一個共同的擔保體係
，與銀行
、企業、政府四方共同組建貸款融資平台。

　　浙江省中小企業局財務統計處處長盧紹基：“每個擔保機構首先要給平台交一百萬的風險準備金，那麼出問題以後
，就由10家擔保機構來共同承擔。”

　　同時抱團增信平台還特別設置一層監管防火牆

，減少了個別擔保公司的惡意違約風險。

　　盧紹基：“它每個月的業務、財務報表、它(ta)整(zheng)個(ge)資(zi)金(jin)的(de)流(liu)向(xiang)，都(dou)受(shou)到(dao)了(le)風(feng)險(xian)決(jue)策(ce)委(wei)員(yuan)會(hui)，就(jiu)是(shi)這(zhe)個(ge)平(ping)台(tai)的(de)嚴(yan)格(ge)的(de)監(jian)控(kong)，也(ye)就(jiu)是(shi)使(shi)它(ta)的(de)業(ye)務(wu)
，最(zui)大(da)程(cheng)度(du)的(de)限(xian)製(zhi)在(zai)為(wei)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)擔(dan)保(bao)服(fu)務(wu)，而(er)不(bu)是(shi)去(qu)做(zuo)擔(dan)保(bao)以(yi)外(wai)的(de)其(qi)他(ta)業(ye)務(wu)。”

　　國家開發銀行浙江省分行副行長範顯偉：“一家擔保公司的信用能力，變成十家擔保公司的信用能力
，然後再加上政府部門的引導、信用，這樣對這個貸款發放風險，我們覺得能夠降到最低。”

　　從根本上解決中小企業融資問題，僅靠商業機構和中小商業銀行遠遠不夠

　　在(zai)銀(yin)行(xing)看(kan)來(lai)，中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)資(zi)本(ben)規(gui)模(mo)小(xiao)
，技(ji)術(shu)落(luo)後(hou)

，產(chan)品(pin)單(dan)一(yi)

，財(cai)務(wu)製(zhi)度(du)不(bu)健(jian)全(quan)，抵(di)禦(yu)風(feng)險(xian)能(neng)力(li)較(jiao)差(cha)，而(er)在(zai)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)看(kan)來(lai)，銀(yin)行(xing)貸(dai)款(kuan)門(men)檻(kan)高(gao)，審(shen)批(pi)程(cheng)序(xu)複(fu)雜(za)，很(hen)多(duo)要(yao)求(qiu)和(he)指(zhi)標(biao)並(bing)不(bu)能(neng)真(zhen)實(shi)反(fan)映(ying)企(qi)業(ye)狀(zhuang)況(kuang)。如(ru)何(he)拉(la)近(jin)雙(shuang)方(fang)的(de)差(cha)距(ju)
？剛(gang)才(cai)看(kan)到(dao)浙(zhe)江(jiang)
、河北
、福建等地都開始了積極嚐試。不過
，要想從根本上解決中小企業的融資問題，僅靠這些商業機構和中小商業銀行還是遠遠不夠。

　　在杭州采訪時，記者了解到

，對於網絡聯保，阿裏巴巴充滿信心，但建行卻提供了這樣一個數字：報名網絡聯保的中小企業有一萬三千多家，而通過審核獲得貸款的隻有八百多家，通過率為6%。目前建設銀行與阿裏巴巴正在不斷完善網絡聯保，然而一個無法忽視的事實是
，目前在中國4200萬中小企業中，隻有很少一部分企業使用了電子商務。對於大多數中小企業來說，網絡聯保依然是鏡中月
，水中花。

　　記者：“獲得審批的一千多家中小企業同全國4200萬的中小企業相比來說
，真是沙漠中的一滴水。”

　　呂薇嬿：“對，非常的少。”

　　記者：“我們感歎它的珍貴，但是我們無法相信他能夠幫助中小企業走出困境。”

　　呂薇嬿：“目前的量，我也覺得不高，隻有1000多家

，但是我們未來的這個方向以及產品設計的這個方向就是往規模化去操作的。”

　　阿裏巴巴希望能夠把網絡聯保向全國推廣，但是建行對這個問題卻顯得很謹慎。

　　鍾愛軍：“我(wo)們(men)第(di)一(yi)批(pi)選(xuan)的(de)是(shi)北(bei)京(jing)，上(shang)海(hai)
，廣(guang)東(dong)
，江(jiang)蘇(su)
，深(shen)圳(zhen)都(dou)是(shi)一(yi)些(xie)小(xiao)企(qi)業(ye)誠(cheng)信(xin)度(du)比(bi)較(jiao)高(gao)的(de)，然(ran)後(hou)經(jing)濟(ji)比(bi)較(jiao)發(fa)達(da)的(de)地(di)區(qu)


，那(na)什(shen)麼(me)時(shi)候(hou)到(dao)西(xi)部(bu)
，不(bu)知(zhi)道(dao)，說(shuo)不(bu)好(hao)。”

　　而(er)就(jiu)在(zai)一(yi)批(pi)中(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)加(jia)大(da)對(dui)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)支(zhi)持(chi)的(de)同(tong)時(shi)，記(ji)者(zhe)在(zai)深(shen)圳(zhen)也(ye)注(zhu)意(yi)到(dao)了(le)這(zhe)樣(yang)的(de)現(xian)象(xiang)。作(zuo)為(wei)經(jing)濟(ji)特(te)區(qu)
，深(shen)圳(zhen)吸(xi)引(yin)了(le)越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)各(ge)地(di)股(gu)份(fen)製(zhi)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)
，然(ran)而(er)這(zhe)些(xie)中(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)的(de)到(dao)來(lai)非(fei)但(dan)沒(mei)有(you)在(zai)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)貸(dai)款(kuan)市(shi)場(chang)展(zhan)開(kai)競(jing)爭(zheng)
，反(fan)而(er)是(shi)對(dui)大(da)客(ke)戶(hu)展(zhan)開(kai)了(le)更(geng)加(jia)殘(can)酷(ku)的(de)廝(si)殺(sha)。

　　浦發銀行深圳分行副行長鍾明明：“我(wo)們(men)感(gan)覺(jiao)到(dao)競(jing)爭(zheng)最(zui)激(ji)烈(lie)的(de)領(ling)域(yu)，應(ying)該(gai)是(shi)在(zai)大(da)的(de)一(yi)些(xie)企(qi)業(ye)，一(yi)些(xie)非(fei)常(chang)大(da)的(de)國(guo)有(you)的(de)一(yi)些(xie)財(cai)政(zheng)背(bei)景(jing)的(de)這(zhe)一(yi)些(xie)企(qi)業(ye)項(xiang)目(mu)的(de)貸(dai)款(kuan)
，比(bi)如(ru)深(shen)圳(zhen)的(de)地(di)鐵(tie)等(deng)等(deng)
，這(zhe)些(xie)領(ling)域(yu)是(shi)競(jing)爭(zheng)非(fei)常(chang)激(ji)烈(lie)，銀(yin)行(xing)甚(shen)至(zhi)相(xiang)繼(ji)下(xia)降(jiang)，就(jiu)是(shi)貸(dai)款(kuan)利(li)率(lv)一(yi)降(jiang)再(zai)降(jiang)，但(dan)是(shi)在(zai)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)領(ling)域(yu)當(dang)中(zhong)，競(jing)爭(zheng)並(bing)不(bu)激(ji)烈(lie)，中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)貸(dai)款(kuan)，各(ge)家(jia)銀(yin)行(xing)都(dou)是(shi)有(you)一(yi)定(ding)的(de)難(nan)度(du)。”

　　2005年7月，銀監會出台了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，要求對中小企業信貸增長速度要高於其他信貸增長速度，總量要高於其他項目貸款增量。但這些措施也就沒有完全得到落實。

　　鍾明明：“關鍵的一點在於，這一些(中小)企qi業ye貸dai款kuan的de風feng險xian比bi較jiao大da，難nan以yi把ba控kong
，你ni像xiang國guo有you的de大da企qi業ye，一yi旦dan出chu了le問wen題ti，國guo家jia還hai會hui來lai重zhong組zu啊a，還hai會hui來lai進jin行xing一yi些xie，解jie決jue一yi些xie貸dai款kuan難nan的de問wen題ti，但dan是shi這zhe些xie中zhong小xiao的de企qi業ye，特te別bie小xiao企qi業ye
，一yi旦dan產chan生sheng問wen題ti破po產chan的de話hua，就jiu沒mei人ren管guan，所suo以yi銀yin行xing的de貸dai款kuan質zhi量liang就jiu沒mei有you辦ban法fa得de到dao保bao證zheng。”

　　erduiyufengxianbuchangjizhilaijiang，hezhongduozhongxiaoqiyejudadezijinquekouxiangbi，difangzhengfucailibijingyouxian，shijicaozuozhong
，fengxianbuchangjizhiyezhujianbaoluchuboruodeyimian。

　　中國銀監會福建銀監局副局長黃邦鋒：“到去年末為止
，福建省小企業貸款的不良貸款率，是6.71%

，那na麼me我wo們men整zheng個ge銀yin行xing業ye，平ping均jun的de水shui平ping是shi百bai分fen之zhi二er點dian一yi幾ji，那na麼me也ye就jiu是shi小xiao企qi業ye貸dai款kuan
，就jiu是shi風feng險xian度du是shi正zheng常chang的de平ping均jun水shui平ping的de三san倍bei多duo，那na麼me風feng險xian補bu償chang金jin，隻zhi是shi給gei0.8個百分點，千分之八，換算過來，0.8個百分點，隻解決這個一小部分。”

　　記者了解到，在有些地方，小企業的不良貸款率達到了20%左右，那麼0.8%defengxianbuchangduiyuyinxingdesunshilaishuo
，beishuichexin。jinnianchu，caizhengbuduishangyeyinxingdezhongxiaoqiyebuliangdaikuandehexiaofangmian
，shidangfangkuanlezhengce。buguozaihuangbangfengkanlai，zhexiezhengcehaiyuanyuanbugou。

　　黃邦鋒：“我(wo)想(xiang)如(ru)果(guo)稅(shui)收(shou)方(fang)麵(mian)如(ru)果(guo)能(neng)出(chu)台(tai)一(yi)些(xie)政(zheng)策(ce)，比(bi)如(ru)說(shuo)對(dui)銀(yin)行(xing)業(ye)，辦(ban)理(li)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)貸(dai)款(kuan)
，這(zhe)個(ge)在(zai)稅(shui)收(shou)方(fang)麵(mian)能(neng)給(gei)予(yu)更(geng)多(duo)的(de)這(zhe)種(zhong)優(you)惠(hui)，那(na)這(zhe)樣(yang)子(zi)可(ke)能(neng)就(jiu)會(hui)更(geng)加(jia)直(zhi)接(jie)一(yi)點(dian)，更(geng)加(jia)調(tiao)動(dong)銀(yin)行(xing)業(ye)，這(zhe)個(ge)放(fang)貸(dai)的(de)積(ji)極(ji)性(xing)。”

　　中(zhong)國(guo)社(she)科(ke)院(yuan)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)研(yan)究(jiu)中(zhong)心(xin)研(yan)究(jiu)員(yuan)陳(chen)乃(nai)醒(xing)認(ren)為(wei)，除(chu)了(le)大(da)力(li)發(fa)展(zhan)麵(mian)向(xiang)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)的(de)專(zhuan)業(ye)銀(yin)行(xing)
，拓(tuo)寬(kuan)中(zhong)小(xiao)資(zi)業(ye)融(rong)資(zi)渠(qu)道(dao)外(wai)，更(geng)重(zhong)要(yao)的(de)是(shi)放(fang)寬(kuan)對(dui)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)的(de)行(xing)業(ye)準(zhun)入(ru)限(xian)製(zhi)，在(zai)競(jing)爭(zheng)中(zhong)增(zeng)強(qiang)企(qi)業(ye)經(jing)營(ying)活(huo)力(li)。

　　中國社科院中小企業研究中心資深研究員、博士生導師陳乃醒：“dangwuzhijijiushiduizhongxiaoqiyedetouzibushixian，nengtounali，nalixuyaodouyinggaikeyitou，wulunnagebufendouyinggaishi，douyinggaifazhan，buguanshinengyuanhaishigangtie，haishihangkong，yuanyangyunshudengdeng，doukeyi

，douyinggaishixian，zheyangjiushidewomenzaigengdakongjianneifahuiwomensiyingjingjidezuoyong。”

　　陳乃醒還建議，中小企業多是私營企業，要促進中小企業發展，更重要的是在法律和政策層麵創新，跟進
，創造更為寬鬆的環境。

　　陳乃醒：“這zhe個ge私si營ying經jing濟ji它ta在zai發fa展zhan過guo程cheng中zhong，會hui為wei了le適shi應ying市shi場chang經jing濟ji會hui有you一yi些xie自zi己ji的de創chuang造zao，自zi己ji的de創chuang新xin這zhe個ge創chuang造zao，這zhe個ge創chuang新xin可ke能neng會hui和he我wo們men的de現xian有you的de法fa律lv，現xian有you的de政zheng策ce形xing成cheng抵di觸chu，那na麼me在zai這zhe種zhong情qing況kuang下xia怎zen麼me辦ban，是shi修xiu改gai法fa律lv調tiao整zheng政zheng策ce還hai是shi限xian製zhi發fa展zhan，在zai我wo看kan來lai，應ying該gai學xue習xi一yi下xia修xiu改gai憲xian法fa的de那na種zhong魄po力li，我wo們men的de部bu門men憲xian法fa，地di方fang法fa律lv

，部bu門men法fa律lv，專zhuan業ye法fa律lv，都dou應ying該gai像xiang憲xian法fa那na樣yang，凡fan是shi與yu發fa展zhan經jing濟ji不bu適shi應ying的de地di方fang那na麼me都dou應ying該gai去qu做zuo修xiu訂ding。”

　　半小時觀察：中小企業融資難為何難以根治？

　　盡(jin)管(guan)社(she)科(ke)院(yuan)的(de)調(tiao)研(yan)還(hai)沒(mei)有(you)拿(na)出(chu)最(zui)終(zhong)的(de)數(shu)字(zi)，但(dan)一(yi)個(ge)不(bu)可(ke)否(fou)認(ren)的(de)事(shi)實(shi)是(shi)，金(jin)融(rong)危(wei)機(ji)對(dui)國(guo)內(nei)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)帶(dai)來(lai)的(de)衝(chong)擊(ji)是(shi)多(duo)方(fang)麵(mian)的(de)，影(ying)響(xiang)程(cheng)度(du)不(bu)容(rong)忽(hu)視(shi)。應(ying)該(gai)說(shuo)
，中(zhong)央(yang)層(ceng)麵(mian)的(de)政(zheng)策(ce)對(dui)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)的(de)認(ren)識(shi)是(shi)到(dao)位(wei)的(de)，在(zai)4萬億經濟刺激計劃的“國十條”中，提出要重視對中小企業的技術改造；在金融支持經濟發展的“金融九條”中
，直麵中小企業的融資難題，提出貸款要向中小企業傾斜等。

　　然(ran)而(er)
，從(cong)我(wo)們(men)多(duo)年(nian)破(po)解(jie)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)難(nan)所(suo)遭(zao)遇(yu)的(de)波(bo)折(zhe)看(kan)

，它(ta)遠(yuan)不(bu)止(zhi)是(shi)銀(yin)行(xing)借(jie)不(bu)借(jie)錢(qian)的(de)問(wen)題(ti)。在(zai)融(rong)資(zi)難(nan)的(de)背(bei)後(hou)，暴(bao)露(lu)出(chu)了(le)我(wo)們(men)在(zai)經(jing)濟(ji)整(zheng)體(ti)結(jie)構(gou)、jinrongshichangjiegouyijizijingongqiujiegoudengfangmiandezhongzhongmaodun，zhengyinweizhuduonandianjizhongyichu，youhuxiangjiaozhi，suoyizhegewentiyidanjinrudaocaozuocengmian，jiuzongshinanyizhenzhengdedaogenzhi。

　　金(jin)融(rong)危(wei)機(ji)一(yi)方(fang)麵(mian)給(gei)中(zhong)國(guo)的(de)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)造(zao)成(cheng)了(le)嚴(yan)重(zhong)挫(cuo)折(zhe)，但(dan)同(tong)時(shi)也(ye)給(gei)我(wo)們(men)全(quan)方(fang)位(wei)思(si)考(kao)破(po)解(jie)之(zhi)道(dao)提(ti)供(gong)了(le)契(qi)機(ji)。解(jie)決(jue)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)難(nan)，絕(jue)不(bu)能(neng)頭(tou)痛(tong)醫(yi)頭(tou)，腳(jiao)痛(tong)醫(yi)腳(jiao)。必(bi)須(xu)在(zai)政(zheng)府(fu)支(zhi)持(chi)下(xia)，建(jian)立(li)一(yi)個(ge)多(duo)元(yuan)化(hua)的(de)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)服(fu)務(wu)體(ti)係(xi)。這(zhe)一(yi)體(ti)係(xi)不(bu)光(guang)具(ju)有(you)完(wan)善(shan)的(de)融(rong)資(zi)擔(dan)保(bao)功(gong)能(neng)、風險補償機製和稅收優惠政策，還應當在設立專門的中小企業銀行
、製定中小企業信用評級標準、規範管理拓寬民間融資渠道以及發展中小企業直接融資等方麵做出全方位規劃。

　　如ru果guo說shuo大da型xing企qi業ye是shi中zhong國guo經jing濟ji的de骨gu架jia
，中zhong小xiao企qi業ye就jiu是shi中zhong國guo經jing濟ji的de細xi胞bao。中zhong國guo經jing濟ji能neng不bu能neng繼ji續xu健jian康kang成cheng長chang，歸gui根gen到dao底di，還hai是shi在zai於yu我wo們men能neng不bu能neng維wei持chi這zhe些xie細xi胞bao的de活huo力li。

　　來源：ＣＣＴＶ經濟半小時

人員參照本規定執行。

　　國有參股企業（含國有參股金融企業）中對國有資產負有經營管理責任的人員參照本規定執行。

　　第二十七條　本規定所稱履行國有資產出資人職責的機構
，包括作為國有資產出資人代表的各級國有資產監督管理機構、尚未實行政資分開代行出資人職責的政府主管部門和其他機構以及授權經營的母公司。

　　本規定所稱特定關係人，是指與國有企業領導人員有近親屬以及其他共同利益關係的人。

　　第二十八條　國務院國資委，各省、自治區、直轄市，可以根據本規定製定實施辦法，並報中央紀委、監察部備案。

　　中國銀監會、中國證監會、中國保監會，中央管理的國有獨資金融企業和國有控股金融企業，可以結合金融行業的實際，製定本規定的補充規定
，並報中央紀委
、監察部備案。

　　第二十九條　本規定由中央紀委商中央組織部、監察部解釋。

　　第三十條本　規定自發布之日起施行。2004年發布的《國有企業領導人員廉潔從業若幹規定（試行）》同時廢止。

　　現行的其他有關規定
，凡與本規定不一致的，依照本規定執行。

　　來源：光明日報