中zhong國guo社she科ke院yuan中zhong小xiao企qi業ye研yan究jiu中zhong心xin資zi深shen研yan究jiu員yuan陳chen乃nai醒xing認ren為wei
，除chu了le大da力li發fa展zhan麵mian向xiang中zhong小xiao企qi業ye的de專zhuan業ye銀yin行xing
，拓tuo寬kuan中zhong小xiao資zi業ye融rong資zi渠qu道dao外wai

，更geng重zhong要yao的de是shi放fang寬kuan對dui中zhong小xiao企qi業ye的de行xing業ye準zhun入ru限xian製zhi
，在zai競jing爭zheng中zhong增zeng強qiang企qi業ye經jing營ying活huo力li，陳乃醒還建議，中小企業多是私營企業，要促進中小企業發展
，更重要的是在法律和政策層麵創新，跟進，創造更為寬鬆的環境。

　　中國銀監會浙江監管局局長楊小蘋告訴記者，不良貸款率全國是11.61%，這zhe個ge數shu字zi很hen驚jing人ren
，同tong時shi楊yang小xiao蘋ping認ren為wei
，各ge地di的de銀yin行xing都dou要yao結jie合he自zi己ji的de實shi際ji
，根gen據ju當dang地di的de實shi際ji來lai探tan索suo你ni自zi己ji的de小xiao企qi業ye支zhi持chi的de模mo式shi

，給gei小xiao企qi業ye支zhi持chi的de機ji製zhi。

　　目前
，我國約有99%的企業是中小企業，中小企業對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了75%以yi上shang的de城cheng鎮zhen就jiu業ye崗gang位wei。然ran而er，前qian不bu久jiu在zai中zhong國guo社she科ke院yuan發fa布bu了le一yi組zu數shu據ju
，全quan國guo中zhong小xiao企qi業ye大da量liang倒dao閉bi
，仍reng有you大da量liang中zhong小xiao企qi業ye正zheng在zai生sheng死si線xian上shang徘pai徊huai，這zhe些xie中zhong小xiao企qi業ye能neng否fou走zou出chu生sheng死si線xian，中zhong小xiao企qi業ye麵mian臨lin著zhe怎zen樣yang的de考kao驗yan？我wo們men先xian來lai中zhong國guo社she科ke院yuan的de調tiao研yan結jie果guo。

　　在全國4200多萬家中小企業中
，很大一部分企業缺乏可以抵押的資產

　　中國社科院中小企業研究中心資深研究員、博士生導師陳乃醒：“很hen大da一yi部bu分fen企qi業ye處chu於yu很hen艱jian難nan的de境jing地di
，甚shen至zhi有you一yi部bu分fen已yi經jing倒dao閉bi了le，而er且qie這zhe個ge倒dao閉bi數shu量liang已yi經jing遠yuan遠yuan超chao過guo正zheng常chang年nian份fen，在zai我wo看kan來lai在zai正zheng常chang年nian景jing下xia，中zhong小xiao企qi業ye由you於yu政zheng策ce也ye有you倒dao閉bi，基ji本ben上shang是shi在zai5%左右。如果稍微遇到一點問題，那就是超過10%以上了，但是現在我覺得我們對於中小企業造成倒閉的現象仍然超過結構了
，超過這個數字了。”

　　陳乃醒，中國社科院中小企業研究中心資深研究員，“中小企業在金融危機複蘇中的作用”ketizufuzeren。chennaixingshuo
，cicitiaoyantamencongqunianniandikaishi，jinxinglebannianshijian
，baogaodezuizhongjieguohaixuguoyiduanshijiancainengzhengshigongbu。danshigenjuxiangguanmeititoulu，shekeyuanbaogaoxianshi，muqianzhongxiaoqiyezaijinrongfengbaochongjixia40%已經倒閉
，另外還有40%正在生死邊緣掙紮，要想走出生死一線
，中小企業必須得到巨大的支持。

　　陳乃醒：“投融不足應該也是個原因
，也是有些企業，它有市場，有訂單，但是由於資金缺乏，所以不能生產。”

　　今年六月份
，經濟半小時欄目曾趕赴廣東、江浙等地進行了實地調查。在深圳安捷倫電子科技公司，記者也聽到了同樣的聲音。

　　深圳安捷倫電子科技有限公司總經理王永定：“我們在高速成長的時候，也碰到最多就是這種資金鏈問題，資金難問題。”

　　深圳安捷倫電子科技公司主營監視器、攝(she)像(xiang)頭(tou)等(deng)安(an)防(fang)產(chan)品(pin)，雖(sui)然(ran)隻(zhi)是(shi)一(yi)家(jia)中(zhong)等(deng)規(gui)模(mo)企(qi)業(ye)，卻(que)已(yi)成(cheng)長(chang)為(wei)中(zhong)國(guo)第(di)二(er)大(da)安(an)防(fang)出(chu)口(kou)企(qi)業(ye)，由(you)於(yu)金(jin)融(rong)風(feng)暴(bao)引(yin)發(fa)的(de)危(wei)機(ji)加(jia)劇(ju)，歐(ou)美(mei)等(deng)國(guo)對(dui)家(jia)用(yong)
、商用安防產品需求大幅上升，企業出口供不應求。然而
，看著源源不斷的訂單
，王永定卻發起了愁。

　　王永定：“我們找發展銀行
，工商銀行，他一說就要你什麼的這樣抵押，那樣抵押。”

　　記者：“你們的抵押物是有哪些
？”

　　王永定：“抵押物就是房子這些，因為我們的廠房都是租來的。”

　　王永定說，他的資金缺口隻有1000萬元，然而由於沒有抵押物，盡管有十多年的經營曆史，信用記錄良好
，王永定還是隻能一次次吃“閉門羹”。

　　王永定：“所suo有you銀yin行xing不bu用yong這zhe個ge做zuo依yi據ju

，稅shui收shou也ye不bu能neng做zuo依yi據ju，海hai關guan的de押ya稅shui也ye不bu能neng作zuo為wei依yi據ju
，沒mei有you這zhe個ge，銀yin行xing沒mei有you這zhe個ge項xiang目mu，沒mei有you這zhe個ge，所suo以yi說shuo銀yin行xing也ye有you待dai開kai發fa一yi些xie新xin品pin種zhong，比bi如ru說shuo我wo們men交jiao了le多duo少shao稅shui，前qian麵mian稅shui收shou的de記ji錄lu，我wo們men出chu口kou的de記ji錄lu都dou可ke以yi作zuo為wei一yi種zhong誠cheng信xin的de抵di押ya物wu的de話hua，OK，我們就有辦法了，問題是，銀行絕對不會要那個。”

　　在浙江杭州，大豐家私有限公司的董事長王保國碰到了和王永定同樣的難題。2002年
，王保國以3萬元起家，隻用了三年的時間，就把這個租來的養豬場變成了擁有1000多萬元資產的家具廠。如今，王保國想再上一條生產線
，然而
，他卻拿不出任何抵押物來。

　　王保國：“那初步了解一般銀行現在都是一個需要抵押，抵押物來做抵押貸款。”

　　抵(di)押(ya)物(wu)不(bu)足(zu)，銀(yin)行(xing)不(bu)給(gei)放(fang)貸(dai)
，很(hen)多(duo)企(qi)業(ye)找(zhao)到(dao)了(le)擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)進(jin)行(xing)擔(dan)保(bao)，然(ran)而(er)擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)也(ye)無(wu)法(fa)完(wan)全(quan)解(jie)決(jue)他(ta)們(men)的(de)融(rong)資(zi)問(wen)題(ti)。深(shen)圳(zhen)好(hao)家(jia)庭(ting)實(shi)業(ye)有(you)限(xian)公(gong)司(si)副(fu)總(zong)經(jing)理(li)於(yu)海(hai)生(sheng)告(gao)訴(su)記(ji)者(zhe)，企(qi)業(ye)發(fa)展(zhan)需(xu)要(yao)5千萬資金
，他們找到了擔保公司
，在經過嚴格的反擔保程序，繳納擔保費、中介費一係列費用後，他們隻拿到了1千萬的貸款。

　　深圳好家庭實業有限公司副總經理於海生：“剛(gang)才(cai)我(wo)說(shuo)的(de)一(yi)千(qian)萬(wan)，那(na)也(ye)是(shi)有(you)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)介(jie)入(ru)，再(zai)加(jia)上(shang)我(wo)們(men)自(zi)己(ji)的(de)房(fang)產(chan)，因(yin)為(wei)房(fang)產(chan)實(shi)際(ji)價(jia)格(ge)並(bing)不(bu)高(gao)
，這(zhe)樣(yang)放(fang)在(zai)一(yi)起(qi)能(neng)做(zuo)個(ge)那(na)麼(me)一(yi)千(qian)萬(wan)，再(zai)大(da)就(jiu)基(ji)本(ben)放(fang)大(da)不(bu)了(le)了(le)
，因(yin)為(wei)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)對(dui)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)民(min)營(ying)企(qi)業(ye)它(ta)擔(dan)保(bao)額(e)度(du)，每(mei)一(yi)家(jia)也(ye)都(dou)有(you)額(e)度(du)限(xian)製(zhi)的(de)，也(ye)都(dou)高(gao)不(bu)了(le)多(duo)少(shao)。”

　　事實上，在融資過程中，有些企業還因為擔保公司抽逃保證金，背負了沉重的融資成本。2007年6月
，杭州超達機械科技有限公司通過擔保公司向銀行申請了一筆200萬元貸款，當時對方提出20%即40萬元的反擔保金。然而，當貸款按期償還後，企業索要保證金時，得到的答複卻是公司沒錢了
，最終企業把對方告上了法庭。

　　王愛萍：“當時那一天訴訟的時候，後麵接著好幾家

，還有80萬的，60萬的

，我還不是最多的，他們法律顧問，根本就沒走，就一個接著一個(調解)。

　　在經曆了漫長的訴訟、調解、執行過程後，2008年8月法院終於下達了民事裁定書：“由於擔保公司無可供執行的財產，此案終結執行，今後若發現可執行財產
，可再重新申請執行。”

　　記者調查中發現，那家擔保公司自2003年10月成立至今
，短短五年間已經曆了16次業務變更
，其中僅法定代表人就頻繁更換過4次
；業內人士透露

，準入條件過低，導致擔保行業龍蛇混雜。

　　浙江省信用擔保協會副會長陳金山：“擔保的門檻比較低
，又不需要哪裏去審批
，那麼去注冊一下就成了，能做就做
，不能做就可以開展其他業務。”

　　貸款程序複雜、手續繁瑣也是中小企業融資難的一個重要因素。深圳耀群鞋業有限公司總經理林仕明告訴記者
，他們對資金要求是“短、頻、快”，雖然自己有土地可以做抵押，但辦起貸款也非常複雜。

　　深圳耀群鞋業有限公司總經理林仕明：“shuonidebaobiao，buzhenshi
，yaosongdaozhixingde
，zhixingyousongdaofenxing，cengcengguanka
，wojiaodezhegehenluosuo
，erqiejiangdedongxi
，chengnuodongxi，birushuoyicixinggeinisanqianwanyehao，huozhewuqianwanhuozheshenmejiedehua，jiangdetianhualuanzhui，danshijicaozuoqilai，hennantuixing。”

　　公gong開kai數shu據ju顯xian示shi，今jin年nian一yi季ji度du
，金jin融rong機ji構gou對dui中zhong小xiao企qi業ye發fa放fang貸dai款kuan中zhong
，全quan國guo有you的de省sheng份fen貸dai款kuan餘yu額e增zeng加jia為wei零ling，有you的de增zeng加jia額e是shi負fu數shu。在zai深shen圳zhen，今jin年nian一yi季ji度du發fa放fang貸dai款kuan300億，500萬以下小企業貸款占全部貸款隻有2%多一點。

　　深圳市中小企業服務中心副主任楊宇清：“目前我們市60%以上企業都存在融資難困難，缺口達到1.2萬億這樣一個規模，普遍存在一千萬以下的流動資金，短期流動資金這樣的需求上。

　　如何進行金融創新解決中小企業融資難成了最緊迫的命題

　　在全國4200多萬家中小企業中，很大一部分企業都和我們前麵看到的王永定、王保國一樣，缺乏可以抵押的資產。這也加大了銀行發放貸款的風險，截止到2008年末，全國小企業不良貸款率達到11.6%，而整個銀行業平均水平隻有2%左右，中小企業貸款風險明顯偏高。在這種背景下，如何進行金融創新解決中小企業融資難也就成了最緊迫的命題。

　　就在杭州大豐家私有限公司董事長王保國為貸款發愁時，阿裏巴巴和建行推出的一項新產品讓他看到了希望，這就是網絡聯保貸款。

　　阿裏巴巴信用融資部資深經理呂薇嬿：“做這個產品的想法就是要從無抵押為突破口，一定要做無抵押的產品。”

　　網(wang)絡(luo)聯(lian)保(bao)就(jiu)是(shi)阿(e)裏(li)巴(ba)巴(ba)的(de)會(hui)員(yuan)企(qi)業(ye)以(yi)互(hu)相(xiang)擔(dan)保(bao)的(de)方(fang)式(shi)，共(gong)同(tong)向(xiang)銀(yin)行(xing)申(shen)請(qing)貸(dai)款(kuan)。阿(e)裏(li)巴(ba)巴(ba)向(xiang)銀(yin)行(xing)提(ti)供(gong)客(ke)戶(hu)網(wang)上(shang)交(jiao)易(yi)數(shu)據(ju)
，銀(yin)行(xing)篩(shai)選(xuan)後(hou)發(fa)放(fang)貸(dai)款(kuan)。建(jian)設(she)銀(yin)行(xing)網(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)副(fu)總(zong)鍾(zhong)愛(ai)軍(jun)認(ren)為(wei)
，這(zhe)種(zhong)方(fang)式(shi)降(jiang)低(di)了(le)銀(yin)行(xing)成(cheng)本(ben)與(yu)風(feng)險(xian)。

　　中國建設銀行浙江省分行副總經理鍾愛軍：“它(ta)也(ye)是(shi)通(tong)過(guo)網(wang)絡(luo)聯(lian)保(bao)體(ti)自(zi)身(shen)
，來(lai)解(jie)決(jue)我(wo)們(men)銀(yin)行(xing)內(nei)部(bu)的(de)成(cheng)本(ben)問(wen)題(ti)，所(suo)以(yi)組(zu)圈(quan)也(ye)是(shi)一(yi)個(ge)非(fei)常(chang)不(bu)容(rong)易(yi)的(de)事(shi)情(qing)
，因(yin)為(wei)他(ta)要(yao)承(cheng)擔(dan)


，一(yi)個(ge)人(ren)出(chu)了(le)風(feng)險(xian)
，兩(liang)個(ge)人(ren)要(yao)承(cheng)擔(dan)，兩(liang)個(ge)人(ren)出(chu)了(le)風(feng)險(xian)

，另(ling)外(wai)的(de)人(ren)也(ye)要(yao)承(cheng)擔(dan)。”

　　而對於企業的考察與篩選，銀行則有著獨特的方式。

　　呂薇嬿：“他ta會hui去qu考kao察cha對dui方fang的de太tai太tai
，對dui方fang的de太tai太tai有you沒mei有you賭du博bo
，對dui方fang的de兒er子zi或huo者zhe是shi女nv兒er那na些xie富fu二er代dai，他ta的de發fa展zhan前qian景jing怎zen麼me樣yang？在zai哪na裏li念nian書shu，是shi不bu是shi名ming校xiao，他ta真zhen的de能neng夠gou看kan到dao比bi銀yin行xing更geng深shen的de東dong西xi。”

　　通過阿裏巴巴的網絡聯保貸款，大豐家私有限公司的董事長王保國已經拿到了建設銀行70萬wan元yuan貸dai款kuan。在zai全quan國guo範fan圍wei內nei，很hen多duo銀yin行xing都dou開kai展zhan了le麵mian向xiang中zhong小xiao企qi業ye的de金jin融rong創chuang新xin，中zhong國guo銀yin行xing推tui出chu了le信xin貸dai工gong廠chang，對dui中zhong小xiao企qi業ye貸dai款kuan批pi量liang生sheng產chan。江jiang蘇su農nong信xin社she廣guang泛fan推tui廣guang倉cang單dan質zhi押ya，通tong過guo庫ku存cun產chan品pin作zuo為wei抵di押ya取qu得de貸dai款kuan；天tian津jin濱bin海hai農nong村cun商shang業ye銀yin行xing積ji極ji開kai展zhan企qi業ye股gu權quan質zhi押ya貸dai款kuan。北bei京jing銀yin行xing新xin近jin推tui出chu知zhi識shi產chan權quan作zuo為wei質zhi押ya從cong銀yin行xing獲huo得de貸dai款kuan。在zai浙zhe江jiang，除chu泰tai隆long商shang業ye銀yin行xing外wai
，民min泰tai商shang業ye銀yin行xing
，台tai州zhou商shang業ye銀yin行xing等deng幾ji家jia小xiao商shang業ye銀yin行xing都dou在zai做zuo小xiao企qi業ye貸dai款kuan的de生sheng意yi，並bing且qie浙zhe江jiang中zhong小xiao企qi業ye不bu良liang貸dai款kuan率lv僅jin為wei1.62%。遠低於全國11.6%的平均水平。

　　中國銀監會浙江監管局局長楊小蘋：“我們是(不良貸款率)是1.62，全國是11.61，廣東是17.49%，天津20.53%。”

　　記者：“這個數字很驚人的。”

　　楊小蘋：“非常驚人。”

　　記者：“您對這種創新
，您覺得能複製到全國嗎？尤其是在您剛剛看到其他省份的不良貸款率的情況下？”

　　楊小蘋：“我覺得是這樣，各地的銀行都要結合自己的實際
，當地的實際來探索你自己的探索小企業支持的模式
，給小企業支持的機製。”

　　針(zhen)對(dui)擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)缺(que)乏(fa)規(gui)範(fan)的(de)問(wen)題(ti)
，有(you)關(guan)部(bu)門(men)也(ye)在(zai)尋(xun)求(qiu)解(jie)決(jue)辦(ban)法(fa)。國(guo)家(jia)開(kai)發(fa)銀(yin)行(xing)浙(zhe)江(jiang)省(sheng)分(fen)行(xing)與(yu)浙(zhe)江(jiang)省(sheng)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)局(ju)聯(lian)手(shou)，打(da)造(zao)了(le)一(yi)套(tao)新(xin)型(xing)擔(dan)保(bao)體(ti)係(xi)，‘抱團增信’擔保融資模式。將多家擔保機構整合“抱團”成一個共同的擔保體係，與銀行
、企業、政府四方共同組建貸款融資平台。

　　浙江省中小企業局財務統計處處長盧紹基：“每個擔保機構首先要給平台交一百萬的風險準備金
，那麼出問題以後，就由10家擔保機構來共同承擔。”

　　同時抱團增信平台還特別設置一層監管防火牆，減少了個別擔保公司的惡意違約風險。

　　盧紹基：“它每個月的業務、財務報表、它ta整zheng個ge資zi金jin的de流liu向xiang
，都dou受shou到dao了le風feng險xian決jue策ce委wei員yuan會hui，就jiu是shi這zhe個ge平ping台tai的de嚴yan格ge的de監jian控kong，也ye就jiu是shi使shi它ta的de業ye務wu
，最zui大da程cheng度du的de限xian製zhi在zai為wei中zhong小xiao企qi業ye擔dan保bao服fu務wu

，而er不bu是shi去qu做zuo擔dan保bao以yi外wai的de其qi他ta業ye務wu。”

　　國家開發銀行浙江省分行副行長範顯偉：“一家擔保公司的信用能力，變成十家擔保公司的信用能力，然後再加上政府部門的引導、信用，這樣對這個貸款發放風險，我們覺得能夠降到最低。”來源:經濟半小時