● 2018年銀行新增貸款資金仍然集中在房地產行業，製造業貸款金額不斷萎縮
    ● 銀行不良貸款率較高的行業主要集中在製造
、批發和零售行業
    ● 銀行在服務實體經濟支持製造業方麵主要存在缺少具體目標
、缺少專門製度
、缺少信貸規模等問題

金jin融rong是shi實shi體ti經jing濟ji的de血xue脈mai，為wei實shi體ti經jing濟ji服fu務wu是shi金jin融rong的de天tian職zhi，也ye是shi防fang範fan金jin融rong風feng險xian的de根gen本ben舉ju措cuo。但dan是shi，經jing濟ji日ri報bao記ji者zhe梳shu理li各ge大da銀yin行xing年nian報bao和he實shi地di調tiao研yan發fa現xian，2018年銀行新增貸款資金仍然集中在房地產行業
，製造業貸款金額不斷萎縮。未來如何防範風險
，讓銀行業更好地服務實體經濟值得關注。

製造業貸款占比持續下降

日前，工商銀行、農業銀行、中國銀行
、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六家國有銀行先後公布了2018年年報。統計發現
，在合計新增的51305.59億元貸款中，公司類貸款增加了14876.08億元，占比不足三成；個人貸款增加了31180.04億元，占比六成

，其中個人住房貸款增加了25338.96億元
，占據全部新增貸款的近一半。

與之形成鮮明對比的是
，國有銀行對製造業貸款的占比正逐年降低。工商銀行製造業貸款金額從2017年的14092.06億元下降至13854.63億元，減少了237.43億元，公司類貸款占比從2017年的18.6%下降至17.4%。建設銀行製造業貸款金額從2017年的11783.73億元下降至10923.69億元，減少了860.04億元，公司類貸款占比從2017年的9.13%下降至7.92%。

國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富表示，房地產開發貸款、個人住房抵押貸款
、保障房開發貸款等所有房地產相關貸款加總起來，可以占到新增貸款總量的40%左右，如果將公積金貸款也包括在內
，占比將接近50%。

除了年報數據顯示出製造業貸款萎縮，記者在調研中也發現了許多製造業貸款萎縮的現象。

例如，江蘇省泰州市是中國第二大船舶生產基地，其船舶年生產能力達到1500萬載重噸。近年來，一大批造船企業和骨幹配套企業在泰州市不斷發展壯大，為當地經濟發展注入了強勁的動力。

值(zhi)得(de)注(zhu)意(yi)的(de)是(shi)，即(ji)便(bian)裝(zhuang)備(bei)製(zhi)造(zao)業(ye)是(shi)泰(tai)州(zhou)市(shi)第(di)一(yi)大(da)產(chan)業(ye)
，但(dan)泰(tai)州(zhou)市(shi)的(de)製(zhi)造(zao)業(ye)貸(dai)款(kuan)餘(yu)額(e)和(he)占(zhan)比(bi)仍(reng)然(ran)不(bu)斷(duan)萎(wei)縮(suo)。記(ji)者(zhe)從(cong)江(jiang)蘇(su)泰(tai)州(zhou)銀(yin)保(bao)監(jian)分(fen)局(ju)了(le)解(jie)到(dao)，2015年至2017年，泰州轄區銀行機構製造業貸款餘額逐年減少。雖然2018年年末製造業貸款餘額比年初時增加了48.66億元，達到852.1億元，但製造業貸款增速仍然低於全部貸款平均增速。

相關數據還顯示，2016年至2018年泰州市製造業貸款占貸款總額比重降低狀況並未改變，製造業貸款占全部貸款比重分別為21.96%、19.01%
、17.68%，仍呈逐年下降趨勢。

製造業不良貸款率較高

為啥製造業貸款這麼不給力？對比各個行業的不良貸款率

，可以找到銀行不願意將新增信貸投放至製造業的原因。

記者梳理各大銀行年報發現
，銀行不良貸款率較高的行業主要集中在製造、批發和零售行業。

例如

，工商銀行發布的年報數據顯示，2017年工商銀行製造業貸款不良率為4.80%，2018年增至5.76%。在2018年，交通運輸、倉儲和郵政貸款不良率為0.79%，電力、熱力、燃氣及水生產和供應貸款不良率為0.23%
，科教文衛貸款不良率為0.86%，房地產行業貸款不良率為1.66%，均遠遠低於製造業。

“受外部環境愈發複雜嚴峻
，以及內部轉型發展等因素影響，2018年(nian)我(wo)國(guo)經(jing)濟(ji)增(zeng)速(su)雖(sui)然(ran)保(bao)持(chi)在(zai)中(zhong)高(gao)速(su)
，但(dan)經(jing)濟(ji)下(xia)行(xing)壓(ya)力(li)仍(reng)然(ran)較(jiao)大(da)，製(zhi)造(zao)業(ye)盈(ying)利(li)能(neng)力(li)也(ye)受(shou)到(dao)了(le)較(jiao)大(da)影(ying)響(xiang)。因(yin)此(ci)，銀(yin)行(xing)對(dui)盈(ying)利(li)狀(zhuang)況(kuang)不(bu)佳(jia)的(de)製(zhi)造(zao)業(ye)行(xing)業(ye)信(xin)貸(dai)投(tou)放(fang)十(shi)分(fen)謹(jin)慎(shen)。”中國人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉表示，2018年nian銀yin行xing較jiao為wei青qing睞lai個ge人ren住zhu房fang貸dai款kuan，主zhu要yao還hai是shi基ji於yu銀yin行xing判pan斷duan房fang地di產chan行xing業ye整zheng體ti風feng險xian可ke控kong。這zhe也ye使shi得de去qu年nian我wo國guo銀yin行xing機ji構gou新xin增zeng信xin貸dai投tou放fang，較jiao為wei集ji中zhong於yu個ge人ren信xin貸dai
，尤you其qi是shi住zhu房fang貸dai款kuan。

銀行需要下功夫

銀行服務實體經濟並形成良性循環不能隻是一句空話，金融機構需要下足功夫，加大金融服務實體經濟的力度。

業內專家表示，銀行在服務實體經濟支持製造業方麵主要存在3個不足，並亟待改進。

一是缺少具體目標。目前，除興業銀行、華夏銀行、浙(zhe)商(shang)銀(yin)行(xing)根(gen)據(ju)當(dang)地(di)監(jian)管(guan)部(bu)門(men)要(yao)求(qiu)明(ming)確(que)了(le)製(zhi)造(zao)業(ye)貸(dai)款(kuan)投(tou)放(fang)目(mu)標(biao)外(wai)
，其(qi)他(ta)銀(yin)行(xing)均(jun)以(yi)其(qi)總(zong)行(xing)行(xing)業(ye)授(shou)信(xin)政(zheng)策(ce)或(huo)公(gong)司(si)客(ke)戶(hu)信(xin)貸(dai)投(tou)向(xiang)政(zheng)策(ce)作(zuo)為(wei)執(zhi)行(xing)依(yi)據(ju)，相(xiang)關(guan)政(zheng)策(ce)僅(jin)明(ming)確(que)了(le)製(zhi)造(zao)業(ye)支(zhi)持(chi)、退出的大方向
，沒有具體工作目標。

二是缺少專門製度。除浙商銀行總行出台了《智能製造金融服務方案》外，其他機構無支持製造業專門製度。

三是缺少信貸規模。2017年以來，銀行機構普遍實行專列小微企業信貸規模、小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)可(ke)以(yi)占(zhan)用(yong)其(qi)他(ta)貸(dai)款(kuan)規(gui)模(mo)或(huo)敞(chang)開(kai)使(shi)用(yong)模(mo)式(shi)
，確(que)保(bao)滿(man)足(zu)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)信(xin)貸(dai)規(gui)模(mo)需(xu)求(qiu)，對(dui)製(zhi)造(zao)業(ye)貸(dai)款(kuan)規(gui)模(mo)等(deng)同(tong)一(yi)般(ban)公(gong)司(si)貸(dai)款(kuan)規(gui)模(mo)控(kong)製(zhi)使(shi)用(yong)。

此(ci)外(wai)，不(bu)少(shao)銀(yin)行(xing)從(cong)業(ye)人(ren)士(shi)認(ren)為(wei)，缺(que)少(shao)考(kao)核(he)獎(jiang)懲(cheng)，績(ji)效(xiao)導(dao)向(xiang)不(bu)明(ming)，也(ye)是(shi)造(zao)成(cheng)製(zhi)造(zao)業(ye)貸(dai)款(kuan)萎(wei)縮(suo)的(de)原(yuan)因(yin)之(zhi)一(yi)。記(ji)者(zhe)了(le)解(jie)到(dao)


，目(mu)前(qian)銀(yin)行(xing)機(ji)構(gou)普(pu)遍(bian)未(wei)設(she)立(li)製(zhi)造(zao)業(ye)貸(dai)款(kuan)績(ji)效(xiao)考(kao)核(he)指(zhi)標(biao)
，在(zai)放(fang)寬(kuan)不(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)容(rong)忍(ren)度(du)

、建立容錯糾錯機製等方麵
，銀行機構普遍未針對製造業貸款製定出台製度辦法
，盡職免責或加重問責適用於共性問責管理辦法。

專家認為，應建立常態化監管評價機製，加大監管督導力度。監管層應製定專門的監管政策支持製造業
，特別是先進製造業、高端裝備製造業和戰略性新興產業中的製造業，推動銀行機構從組織機製、信貸規模、績效考核、金融資源、產品創新等多個維度明確支持製造業的目標、措施和要求
，不斷提高製造業企業融資獲得率。（記者 彭江）