suizhejingjidefazhan，minyingzhongxiaoqiyeyifazhanchengweiguojiadezhongyaozhizhu
，zaiguojiajingjiheshehuishenghuofangmiandouzhanyoujuzuqingzhongdediwei。xiangyingdi
，zhongxiaoqiyeyinxingrongziwentiyeriyituchu
，chengweixiangguangefangdoubixumianduiheyanjiudeyigezhongyaoketi。bizheduizhongxiaoqiyedefazhanxianzhuang
、發展趨勢
、融資特點及融資現狀和成因進行了深入分析，並從中小企業自身
、商業銀行
、社會、政府幾方麵分析
、探討
，提出中小企業、商業銀行和政府部門多方聯手解決中小企業銀行融資難

、融資不暢的對策與建議，共同構建良好的中小企業銀行融資機製和環境。

　　一
、中小企業發展現狀及發展趨勢

　　(一)中小企業發展現狀

　　在發達國家，中小企業占企業總數的97%，在社會就業和經濟貢獻度方麵都超過50%。目前,美國、日本等國都已經把中小企業視為其經濟發動機和社會進步的穩定器
，將其提高到戰略地位發展。

　　在我國，中小企業也占有越來越重要的地位。目前，我國在工商部門注冊的中小企業已超過800萬家,加上微小企業和個體工商戶則達到6000多萬家
，占全國企業法人總數的99%
，其工業總產值、銷售收入
、實現利稅和出口總額分別約占全國總量的60%、57%、40%和60%；其所提供的就業崗位占全國城鎮就業崗位總數的75%，轉移農村富餘勞動力占全國農村勞動力的26.8%
；在全社會固定資產投資構成中，中小企業投資占投資總量的65%

，對國民經濟GDP的貢獻率達63%，對工業增加值的貢獻率達74%，對全社會就業的貢獻率超70%。

　　(二)中小企業發展趨勢

　　與大企業、特大企業相比，中小企業在某些方麵具有天然的優勢：

　　一是創業優勢。中小企業作為市場中的前沿群體,成立手續較為簡單，一個人或者幾個人隻要有少量啟動資金，有創業精神，有抵禦風險的勇氣，就可以創辦小型企業。

　　二是數量優勢。中小企業作為經濟發展的神經末梢
，是一個國家經濟發展的基礎。他們數量龐大,相互依存又相互競爭，在競爭中又相互發展壯大,如今的許多大型企業就是由以前的中小企業發展而來。

　　三(san)是(shi)創(chuang)新(xin)優(you)勢(shi)。因(yin)為(wei)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)數(shu)量(liang)眾(zhong)多(duo)，所(suo)以(yi)他(ta)們(men)也(ye)麵(mian)臨(lin)著(zhe)比(bi)大(da)型(xing)企(qi)業(ye)更(geng)強(qiang)烈(lie)的(de)生(sheng)存(cun)危(wei)機(ji)。為(wei)此(ci)，中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)就(jiu)不(bu)斷(duan)進(jin)行(xing)創(chuang)新(xin)
，以(yi)求(qiu)在(zai)競(jing)爭(zheng)中(zhong)立(li)於(yu)不(bu)敗(bai)之(zhi)地(di)。在(zai)日(ri)本(ben)
，50%以上的企業技術創新是由中小企業進行的，大企業隻完成其餘的部分。

　　四(si)是(shi)就(jiu)業(ye)優(you)勢(shi)。一(yi)般(ban)說(shuo)來(lai)
，中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)，特(te)別(bie)是(shi)小(xiao)企(qi)業(ye)，是(shi)勞(lao)動(dong)密(mi)集(ji)型(xing)企(qi)業(ye)
，在(zai)增(zeng)加(jia)就(jiu)業(ye)方(fang)麵(mian)的(de)作(zuo)用(yong)很(hen)大(da)，等(deng)量(liang)的(de)資(zi)金(jin)投(tou)入(ru)
，中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)可(ke)以(yi)比(bi)大(da)型(xing)企(qi)業(ye)創(chuang)造(zao)出(chu)更(geng)多(duo)的(de)就(jiu)業(ye)機(ji)會(hui)。

　　正因如此,從目前發展情況看，無論是在國內國外還是在省內省外，中小企業地位的重要性有進一步加大的趨勢。

二、中小企業銀行融資現狀和成因

　　據國家統計局統計
，截至2005年四季度，我國中小企業融資景氣指數不到80,80%以上的企業表示流動資金狀況比較緊張或沒有變化,造成企業流動資金持續緊張。

　　到2006年上半年,根據中國銀監會提供的數據
，我國重要銀行業金融機構中小企業貸款餘額2.64萬億元，比年初增加1412億元；授信中小企業數量為77.86萬戶，比年初增加1.59萬戶。

　　考慮到中小企業戶數自然增長因素,從cong全quan國guo範fan圍wei來lai看kan，中zhong小xiao企qi業ye貸dai款kuan難nan因yin素su並bing沒mei有you得de到dao很hen大da緩huan解jie，中zhong小xiao企qi業ye融rong資zi困kun難nan的de狀zhuang況kuang依yi然ran嚴yan峻jun。中zhong小xiao企qi業ye銀yin行xing融rong資zi難nan是shi由you多duo方fang麵mian的de原yuan因yin共gong同tong造zao成cheng的de：

　　(一)中小企業自身方麵

　　一是中小企業存在先天不足因素。中小企業規模小,有效資產不足，抵押擔保難落實，抗風險能力較弱
，以致出現銀行“慎貸”
、“惜貸”、“恐貸”的現象。

　　二是中小企業財務管理水平不高。很多中小企業仍停留在家族式管理的層麵上
，財務管理不夠規範,信息不透明,增加了銀行對企業財務真實數據的審查難度
，銀行經營麵臨的風險較大,增加了中小企業貸款難度。

　　三是部分中小企業信用法製觀念淡薄
，信用觀念差

，個別中小企業逃債、賴賬現象經常發生
，影響了中小企業整體的信用形象。

　　(二)商業銀行方麵

　　一yi是shi現xian行xing銀yin行xing貸dai款kuan體ti製zhi不bu利li於yu中zhong小xiao企qi業ye貸dai款kuan融rong資zi。目mu前qian國guo有you商shang業ye銀yin行xing貸dai款kuan審shen批pi權quan限xian過guo於yu集ji中zhong
，貸dai款kuan權quan限xian一yi般ban被bei上shang收shou到dao省sheng分fen行xing一yi級ji甚shen至zhi總zong行xing,基層行缺乏自主決策權，審批手續煩瑣、審批周期長,與中小企業用款時間急、頻率高、數額小的市場需求脫節
，與其求貸意向錯位。

　　二是嚴格的信貸責任追究製度與貸款經營中的客觀風險相悖。目前,防範信貸風險
、防(fang)止(zhi)不(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)產(chan)生(sheng)成(cheng)為(wei)銀(yin)行(xing)運(yun)營(ying)的(de)重(zhong)要(yao)目(mu)標(biao)。各(ge)銀(yin)行(xing)責(ze)任(ren)風(feng)險(xian)管(guan)理(li)製(zhi)度(du)普(pu)遍(bian)強(qiang)化(hua)，並(bing)且(qie)實(shi)行(xing)嚴(yan)格(ge)的(de)責(ze)任(ren)追(zhui)究(jiu)製(zhi)，製(zhi)約(yue)了(le)信(xin)貸(dai)人(ren)員(yuan)營(ying)銷(xiao)貸(dai)款(kuan)的(de)積(ji)極(ji)性(xing)。

　　三是國有商業銀行放貸習慣對中小企業不利。商業銀行一般傾向於向大型企業、大型項目發放貸款。大型企業貸款量大，銀行的單位貸款成本相對較低；而中小企業申請的每筆貸款數額不大，但發放程序、經辦環節，如調查、評估、監(jian)督(du)等(deng)都(dou)與(yu)大(da)型(xing)企(qi)業(ye)貸(dai)款(kuan)大(da)致(zhi)相(xiang)同(tong)
，若(ruo)貸(dai)款(kuan)的(de)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)數(shu)量(liang)增(zeng)多(duo)，必(bi)然(ran)導(dao)致(zhi)銀(yin)行(xing)的(de)貸(dai)款(kuan)單(dan)位(wei)交(jiao)易(yi)成(cheng)本(ben)和(he)監(jian)督(du)費(fei)用(yong)上(shang)升(sheng)。在(zai)市(shi)場(chang)經(jing)濟(ji)作(zuo)用(yong)下(xia)，銀(yin)行(xing)出(chu)於(yu)利(li)潤(run)最(zui)大(da)化(hua)的(de)目(mu)的(de)

，傾(qing)向(xiang)於(yu)向(xiang)風(feng)險(xian)小(xiao)、利潤大的大型企業投放，而對中小企業“惜貸”。

(三)社會方麵

　　一是社會總體信用環境還有待進一步優化。一些地方沒有建立起規範的授信體係,全社會共同營造良好的信用氛圍不濃
，中小企業信貸風險較大。

　　二是法院對銀行債權的保護能力低，銀行在依法維護金融債權的過程中

，費用高、成本大
、執行難，“贏了官司輸了錢”的現象多次發生，加劇了銀行“恐貸”心理。

　　三、進一步發展中小企業銀行融資的建議和對策

　　(一)中小企業方麵

　　一是要苦練內功，走發展之路。要提高自己的銀行融資能力，中小企業必須練好內功，以自身實力改變商業銀行眼中的資信差
、風險大的觀點。

　　首(shou)先(xian)要(yao)建(jian)立(li)現(xian)代(dai)企(qi)業(ye)製(zhi)度(du)，規(gui)範(fan)內(nei)部(bu)管(guan)理(li)。要(yao)在(zai)經(jing)營(ying)體(ti)製(zhi)和(he)管(guan)理(li)方(fang)式(shi)方(fang)麵(mian)向(xiang)現(xian)代(dai)企(qi)業(ye)靠(kao)近(jin)，國(guo)有(you)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)要(yao)實(shi)行(xing)積(ji)極(ji)的(de)退(tui)出(chu)戰(zhan)略(lve)

，走(zou)重(zhong)組(zu)改(gai)製(zhi)之(zhi)路(lu)；民營中小企業要引導資本社會化,改變家族式管理方式，健全各項製度，尤其是財務製度
，規範財務管理

，滿足自己在貸款融資中的銀行信息需求。

　　其次是要加強員工培訓，提高團隊管理能力。商業銀行在貸款時，十分注重企業的發展潛力、管理水平，特別是團隊管理能力。提高人的綜合素質，將極大改變中小企業在商業銀行的形象。

　　再次要強化信用管理。中小企業要注重自身信譽的積累,走誠信融資之路。中小企業要立足長遠,增強財務信息真實性,按時償還銀行貸款,放棄惡意失信的行為
，樹立起守信用、重履約的良好形象。

　　二(er)是(shi)要(yao)拓(tuo)寬(kuan)融(rong)資(zi)視(shi)野(ye)，走(zou)多(duo)元(yuan)化(hua)融(rong)資(zi)之(zhi)路(lu)。在(zai)現(xian)階(jie)段(duan)，中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)不(bu)能(neng)把(ba)融(rong)資(zi)希(xi)望(wang)完(wan)全(quan)寄(ji)托(tuo)在(zai)貸(dai)款(kuan)和(he)銀(yin)行(xing)方(fang)麵(mian)

，而(er)應(ying)該(gai)放(fang)大(da)融(rong)資(zi)的(de)視(shi)角(jiao)，走(zou)多(duo)元(yuan)化(hua)融(rong)資(zi)之(zhi)路(lu)。如(ru)變(bian)賣(mai)資(zi)產(chan)
、利用應收帳款抵押和讓收融資、適當出售企業股份、吸納新資本融資
、職工持股式集資等，開拓內源性融資；開展租賃融資、借用他人信用融資
、典當、權證質押貸款
，廣結外源；此外，條件成熟的中小企業，還可嚐試利用國際資源融資和尋求戰略性私募融資。

(二)商業銀行方麵

　　一是要適當放權，降低貸款準入門檻。商業銀行要切實深入實際,成立中小企業信貸業務部門，針對不同地區的經濟特點、市場完善程度和發展趨勢，改進貸款授權授信製度，下放貸款審批權限,簡化審批程序，為中小企業提供方便快捷的優質服務。

　　二是要進行信貸創新。對中小企業貸款
，商業銀行在擔保形式上，除傳統的土地、房產抵押以及第三方擔保外
，積極試辦無形資產抵押貸款、動產抵押貸款、倉單質押貸款、應收帳款質押貸款
、個人委托貸款
、自然人擔保貸款
、企業聯保互保貸款、企業專利權質押貸款，並合理確定貸款期限，為中小企業融資擴大選擇範圍。

　　三是完善中小企業信貸的合理定價機製。商業銀行應按照中小企業貸款的風險水平
、籌資成本、貸款項目收益率、資本回報率等綜合因素，實行差別利率和浮動管理,利率由過去的“千戶一價”向“一戶一價”轉變，激活市場
，以市場之手激發商業銀行分支機構發展中小企業貸款的積極性和興趣。

　　四是建立責任追究機製和考核激勵的平衡機製。對中小企業貸款，商業銀行一方麵問責要區分主觀原因和客觀原因，避免一味的“不良則究”；另一方麵，要科學考核和激勵信貸營銷人員,責權利對等
，最大限度地調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性
，為中小企業貸款發展奠定基礎。

　　(三)政府部門方麵

　　一是進一步開放金融市場，引入中小銀行競爭機製。總體看,目前國內銀行業貸款營銷競爭並不激烈，部分地區特別是縣域經濟,信貸市場基本被1-3家金融機構壟斷

，中小企業尋貸無門。當前，國家主管部門應加大新的中小銀行、地方區域性銀行


、民營銀行金融牌照發放力度，強化金融市場競爭，為中小企業貸款融資增加有效渠道。

　　二是優化融資環境。政府部門要積極創建“金融安全區”。在城鄉國有
、集體企業的改製過程中，政府應允許金融部門參與企業改製過程,防(fang)止(zhi)企(qi)業(ye)借(jie)改(gai)製(zhi)之(zhi)機(ji)逃(tao)廢(fei)銀(yin)行(xing)債(zhai)務(wu)。要(yao)加(jia)大(da)執(zhi)法(fa)力(li)度(du)
，強(qiang)化(hua)對(dui)金(jin)融(rong)債(zhai)權(quan)的(de)維(wei)護(hu)。同(tong)時(shi)
，要(yao)建(jian)立(li)健(jian)全(quan)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)征(zheng)信(xin)係(xi)統(tong)
，及(ji)時(shi)向(xiang)社(she)會(hui)各(ge)界(jie)公(gong)布(bu)所(suo)有(you)企(qi)業(ye)信(xin)用(yong)狀(zhuang)況(kuang)，建(jian)立(li)企(qi)業(ye)失(shi)信(xin)的(de)懲(cheng)罰(fa)機(ji)製(zhi)。

　　三san是shi要yao完wan善shan中zhong小xiao企qi業ye擔dan保bao體ti係xi。第di一yi
，要yao建jian立li區qu縣xian一yi級ji的de信xin貸dai擔dan保bao機ji構gou。政zheng府fu部bu門men要yao結jie合he中zhong小xiao企qi業ye的de分fen布bu特te點dian
，加jia快kuai區qu縣xian一yi級ji信xin貸dai擔dan保bao體ti係xi的de建jian設she，從cong製zhi度du上shang為wei銀yin行xing規gui避bi金jin融rong風feng險xian、切(qie)實(shi)解(jie)決(jue)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)貸(dai)款(kuan)難(nan)問(wen)題(ti)。同(tong)時(shi)
，要(yao)鼓(gu)勵(li)建(jian)立(li)商(shang)業(ye)化(hua)運(yun)作(zuo)的(de)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)信(xin)貸(dai)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)，由(you)政(zheng)府(fu)從(cong)政(zheng)策(ce)上(shang)給(gei)予(yu)一(yi)定(ding)支(zhi)持(chi)和(he)優(you)惠(hui)。第(di)二(er)，建(jian)立(li)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)資(zi)本(ben)金(jin)補(bu)充(chong)製(zhi)度(du)。目(mu)前(qian)，絕(jue)大(da)多(duo)數(shu)的(de)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)都(dou)是(shi)政(zheng)府(fu)出(chu)資(zi)建(jian)立(li)的(de)，以(yi)政(zheng)策(ce)性(xing)扶(fu)持(chi)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)貸(dai)款(kuan)融(rong)資(zi)為(wei)主(zhu)要(yao)經(jing)營(ying)目(mu)的(de)


，依(yi)靠(kao)自(zi)身(shen)經(jing)營(ying)擴(kuo)充(chong)資(zi)本(ben)能(neng)力(li)
，要(yao)求(qiu)政(zheng)府(fu)有(you)關(guan)部(bu)門(men)設(she)立(li)資(zi)本(ben)金(jin)補(bu)償(chang)機(ji)製(zhi)是(shi)十(shi)分(fen)必(bi)要(yao)的(de)。

來源：蘭州學刊2007年第3期

　　(三)政府部門方麵

　　一是進一步開放金融市場


，引入中小銀行競爭機製。總體看,目前國內銀行業貸款營銷競爭並不激烈，部分地區特別是縣域經濟,信貸市場基本被1-3家金融機構壟斷

，中小企業尋貸無門。當前，國家主管部門應加大新的中小銀行、地方區域性銀行

、民營銀行金融牌照發放力度，強化金融市場競爭
，為中小企業貸款融資增加有效渠道。

　　二是優化融資環境。政府部門要積極創建“金融安全區”。在城鄉國有、集體企業的改製過程中，政府應允許金融部門參與企業改製過程,防(fang)止(zhi)企(qi)業(ye)借(jie)改(gai)製(zhi)之(zhi)機(ji)逃(tao)廢(fei)銀(yin)行(xing)債(zhai)務(wu)。要(yao)加(jia)大(da)執(zhi)法(fa)力(li)度(du)，強(qiang)化(hua)對(dui)金(jin)融(rong)債(zhai)權(quan)的(de)維(wei)護(hu)。同(tong)時(shi)
，要(yao)建(jian)立(li)健(jian)全(quan)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)征(zheng)信(xin)係(xi)統(tong)，及(ji)時(shi)向(xiang)社(she)會(hui)各(ge)界(jie)公(gong)布(bu)所(suo)有(you)企(qi)業(ye)信(xin)用(yong)狀(zhuang)況(kuang)
，建(jian)立(li)企(qi)業(ye)失(shi)信(xin)的(de)懲(cheng)罰(fa)機(ji)製(zhi)。

　　三san是shi要yao完wan善shan中zhong小xiao企qi業ye擔dan保bao體ti係xi。第di一yi
，要yao建jian立li區qu縣xian一yi級ji的de信xin貸dai擔dan保bao機ji構gou。政zheng府fu部bu門men要yao結jie合he中zhong小xiao企qi業ye的de分fen布bu特te點dian，加jia快kuai區qu縣xian一yi級ji信xin貸dai擔dan保bao體ti係xi的de建jian設she，從cong製zhi度du上shang為wei銀yin行xing規gui避bi金jin融rong風feng險xian

、切(qie)實(shi)解(jie)決(jue)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)貸(dai)款(kuan)難(nan)問(wen)題(ti)。同(tong)時(shi)，要(yao)鼓(gu)勵(li)建(jian)立(li)商(shang)業(ye)化(hua)運(yun)作(zuo)的(de)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)信(xin)貸(dai)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)，由(you)政(zheng)府(fu)從(cong)政(zheng)策(ce)上(shang)給(gei)予(yu)一(yi)定(ding)支(zhi)持(chi)和(he)優(you)惠(hui)。第(di)二(er)，建(jian)立(li)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)資(zi)本(ben)金(jin)補(bu)充(chong)製(zhi)度(du)。目(mu)前(qian)，絕(jue)大(da)多(duo)數(shu)的(de)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)都(dou)是(shi)政(zheng)府(fu)出(chu)資(zi)建(jian)立(li)的(de)，以(yi)政(zheng)策(ce)性(xing)扶(fu)持(chi)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)貸(dai)款(kuan)融(rong)資(zi)為(wei)主(zhu)要(yao)經(jing)營(ying)目(mu)的(de)，依(yi)靠(kao)自(zi)身(shen)經(jing)營(ying)擴(kuo)充(chong)資(zi)本(ben)能(neng)力(li)，要(yao)求(qiu)政(zheng)府(fu)有(you)關(guan)部(bu)門(men)設(she)立(li)資(zi)本(ben)金(jin)補(bu)償(chang)機(ji)製(zhi)是(shi)十(shi)分(fen)必(bi)要(yao)的(de)。

來源：蘭州學刊2007年第3期